Erhvervslån — Fire ting, en långiver vurderer

Erhvervslån — Fire ting, en långiver vurderer. En långiver vurderer en virksomhed på fire ting. Hvilke af dem der findes svar på, afhænger af virksomhedens alder og form — og det er dét, der afgør, hvad der er muligt.

Hvad der vurderes

Betalingsevnen: kan driften bære ydelsen. Det aflæses i regnskabet og i ind- og udbetalingerne over året.

Sikkerheden: er der aktiver at stille — ejendom, køretøjer, driftsmidler, tilgodehavender.

Hæftelsen: hvem står inde for kravet, hvis driften ikke kan. I en enkeltmandsvirksomhed er det dig personligt; i et selskab afhænger det af, om der kræves kaution.

Og historikken: hvor længe virksomheden har eksisteret, og hvordan tidligere kredit er afviklet.

Den nye virksomhed

Uden regnskab findes de to første svar ikke. Vurderingen falder derfor tilbage på ejerens private økonomi og på eventuelle sikkerheder.

Det er ikke en afvisning af idéen. Det er et datagrundlag, der ikke er der endnu, og det ændrer sig med tiden af sig selv.

Offentlige garantiordninger findes netop til den situation: en del af risikoen flyttes, og det kan gøre et almindeligt banklån muligt, hvor det ellers ikke var.

Formen ændrer hæftelsen, ikke vurderingen

I en enkeltmandsvirksomhed er virksomhedens gæld din gæld, og din private kredithistorik indgår. De to økonomier er den samme økonomi.

I et selskab hæfter selskabet — men kræves der personlig kaution, er adskillelsen i praksis ophævet for netop det lån. Læs efter, om der kræves kaution, og for hvilket beløb.

Hvad du skal have med

Seneste regnskab eller årsopgørelse, momsangivelser, og en oversigt over ind- og udbetalinger over et år. Ved sæsonudsving: over to.

Et budget for det, pengene skal bruges til, og hvad de forventes at give. Det er den del, der oftest mangler, og den, der gør forskellen på en samtale.

Og en klar besked om, hvilket produkt du beder om: en kassekredit til svingende likviditet, eller et fast lån til en afgrænset investering.

Bed om det rigtige produkt

Kassekredit til likviditet, der svinger. Fast lån til en afgrænset investering med en kendt levetid. De prissættes og vurderes forskelligt.

Og undersøg garantiordningerne, inden der forhandles på markedsvilkår — særligt hvis virksomheden er ung.

Rammerne er de samme for enhver, der erhvervsmæssigt udbyder forbrugerkredit i Danmark. kreditaftaleloven sætter dem: ÅOP højst 35 %, kreditomkostningerne aldrig over lånebeløbet, kreditvurdering inden aftalen og 14 dages fortrydelsesret. Hvem der har tilladelse, fremgår af Finanstilsynets virksomhedsregister, og Forbrug.dk vejleder uafhængigt.