Samle lån — To tal afgør, om det er en besparelse

Samle lån — To tal afgør, om det er en besparelse. At samle flere lån i ét er en god idé, når to ting sker samtidig: prisen falder, og løbetiden bliver ikke længere. Sker kun det ene, er det en ompakning.

Hvad der reelt sker

Et nyt lån optages og bruges til at indfri de gamle. Du står med én kreditor, én ydelse og én forfaldsdato i stedet for flere.

Overblikket er en reel gevinst i sig selv, og for nogle er det hele pointen. Men det er en administrativ gevinst, ikke en økonomisk.

Om det også er billigere, afgøres af to tal, og de skal begge frem inden beslutningen.

De to tal

Den samlede resterende betaling på de nuværende lån, som de står i dag. Bed om en opgørelse fra hver kreditor og læg dem sammen.

Den samlede kreditomkostning på det nye lån med samme slutdato som det længste af de nuværende. Ikke med en længere løbetid — så sammenlignes der ikke det samme.

Er det andet tal lavere, er der en besparelse. Er det højere, er der kun en lavere ydelse.

En lavere ydelse er også et legitimt mål

Er problemet, at de månedlige ydelser ikke kan bæres, er en lavere ydelse præcis det, der er brug for — også selv om den koster mere i alt.

Men så er det værd at vide, at det er dét, man køber. Og at en afdragsordning med de eksisterende kreditorer kan give det samme uden etableringsomkostninger.

Hvis samlelånet stilles med sikkerhed

Et lån med pant i boligen har en markant lavere sats. Det er en reel besparelse og samtidig en ændring af konsekvensen: usikret gæld rammer ikke boligen, sikret gæld gør.

Ved stabil økonomi og uden væsentlig forlængelse af løbetiden kan det være rigtigt. Ved usikker indkomst er det den forkerte vej.

Og der er etableringsomkostninger og tinglysning at regne med. Ved mindre beløb kan de spise besparelsen helt.

Bed om opgørelserne først

Én fra hver nuværende kreditor: restgæld og resterende samlet betaling. Det tager en uge at samle ind og afgør hele spørgsmålet.

Uden dem sammenlignes en kendt ydelse med en ukendt total, og det er præcis den sammenligning, der får folk til at betale mere for at betale mindre.

Rammerne er de samme for enhver, der erhvervsmæssigt udbyder forbrugerkredit i Danmark. kreditaftaleloven sætter dem: ÅOP højst 35 %, kreditomkostningerne aldrig over lånebeløbet, kreditvurdering inden aftalen og 14 dages fortrydelsesret. Hvem der har tilladelse, fremgår af Finanstilsynets virksomhedsregister, og Forbrug.dk vejleder uafhængigt.