Effektiv rente — Hvad tilskrivningen gør ved satsen. Den effektive rente er den sats, du reelt betaler, når der tages højde for, at renten tilskrives flere gange om året. Forskellen fra den anførte sats er ren regnekunst.
Hvorfor de to tal ikke er ens
En nominel sats er en årlig etiket. Tilskrives renten månedligt, forrentes den rente, der blev lagt til i januar, i alle de følgende måneder.
Den effekt gør den faktiske årlige omkostning større end etiketten. Jo oftere der tilskrives, jo større bliver forskellen.
Tilskrives der kun én gang om året, er de to tal identiske. Det er tilskrivningen, ikke satsen, der skaber forskellen.
Sådan regnes den
Del den nominelle sats med antallet af perioder på et år, læg 1 til, opløft til antallet af perioder, og træk 1 fra igen. Resultatet er den effektive sats.
Regnestykket er det samme uanset niveauet. Det er derfor den effektive rente kan sammenlignes mellem lån med forskellig tilskrivning — den oversætter dem til samme enhed.
Den effektive rente er ikke ÅOP
Den effektive rente tager højde for tilskrivningen. ÅOP tager desuden højde for de obligatoriske omkostninger: oprettelse, administration, obligatoriske tillæg.
Et lån kan derfor have beskeden forskel mellem nominel og effektiv rente og alligevel en markant højere ÅOP. Hele forskellen ligger så i gebyrerne.
Det er ÅOP, der skal oplyses inden aftalen, og ÅOP, der er lavet til at sammenligne tilbud med.
Den virker begge veje
På en opsparing arbejder den samme mekanik til din fordel: hyppigere tilskrivning giver et højere effektivt afkast af samme anførte sats.
Sammenlign derfor opsparingsprodukter på effektiv rente frem for på den anførte, og kontrollér, hvor ofte der tilskrives.
Spørg om tilskrivningen
Hvor ofte tilskrives renten? Det ene spørgsmål forklarer hele forskellen mellem to satser, der ellers ser ens ud.
Og sammenlign så på ÅOP, som er det tal, der også har gebyrerne med.
Hvor forskellen får praktisk betydning
Forskellen mellem det aftalte og det, tilskrivningen gør ved det, vokser med to ting: hvor ofte der tilskrives, og hvor længe aftalen løber. På en kort aftale er den ubetydelig. På et boliglån over tredive år er den det ikke.
Det er derfor opsparingsprodukter og kreditter skal sammenlignes på det samme grundlag. To tilbud med den samme anførte sats kan ende forskelligt, alene fordi det ene tilskriver månedligt og det andet årligt.
Ved kredit til forbrugere er det ÅOP, der er sammenligningstallet, fordi det også indeholder de obligatoriske omkostninger. Ved opsparing findes de gebyrer sjældent, og der er tilskrivningsfrekvensen det, der adskiller.
Spørg konkret, hvor ofte der tilskrives. Det står i vilkårene og nævnes næsten aldrig i markedsføringen, netop fordi det trækker den ene vej på et indlån og den anden vej på et lån.
Regn efter over hele løbetiden frem for over et år. Et lille udslag ganget med mange år er den slags forskel, der først bliver synlig, når aftalen er afsluttet.
Og se på det samlede beløb, der skal betales eller udbetales. Procenter sammenlignes dårligt af mennesker; kroner sammenlignes godt.
Regn efter, og hvad du skal bruge
Du behøver ikke en formel for at kontrollere et tilbud. Bed om det samlede beløb, der skal betales tilbage, og sammenhold det med det, du får udbetalt. Forskellen er prisen i kroner.
Vil du sammenligne to opsparingsprodukter, så bed om, hvor ofte der tilskrives, og hvad beholdningen står i efter et år ved samme indskud. To tal, og de er sammenlignelige.
Beregnere hos Forbrugerrådet Tænk og hos pengeinstitutterne selv gør regnestykket for dig. Det, de ikke kan gøre, er at kende de vilkår, du ikke har spurgt om.
Hvor tallet står
Ved forbrugerkredit fremgår det af de standardiserede europæiske kreditoplysninger, du har krav på inden aftalen. Ved opsparing står vilkårene om tilskrivning i produktbetingelserne.
Begge dokumenter er skrevet for at kunne sammenlignes. De er også de eneste, der binder udbyderen.
Rammerne er de samme for enhver, der erhvervsmæssigt udbyder forbrugerkredit i Danmark. kreditaftaleloven sætter dem: ÅOP højst 35 %, kreditomkostningerne aldrig over lånebeløbet, kreditvurdering inden aftalen og 14 dages fortrydelsesret. Hvem der har tilladelse, fremgår af Finanstilsynets virksomhedsregister, og Forbrug.dk vejleder uafhængigt.
Læs også: Beregn ydelse på lån, Hvad er RKI og Hvor meget kan jeg låne.
