Billigste samlelån — Lavere ydelse er ikke lavere pris. Et samlelån er kun billigere, hvis to ting sker samtidig: prisen falder, og løbetiden bliver ikke længere. Sker kun det første, bliver ydelsen lavere og regningen større.
Den lavere ydelse er ikke en besparelse
At samle flere lån i ét sænker næsten altid den månedlige ydelse. Det skyldes som regel, at løbetiden bliver længere, ikke at prisen er faldet.
En længere løbetid betyder, at restgælden forrentes i flere år. Den samlede omkostning kan stige, selv når ÅOP falder.
Sammenligningen skal derfor være mellem den samlede omkostning på de eksisterende lån, som de står i dag, og den samlede omkostning på det nye. I kroner, ikke i ydelse.
Regnestykket, der afgør det
Bed om en opgørelse af restgælden og den resterende betaling på hvert af de nuværende lån. Læg tallene sammen — det er, hvad den nuværende gæld koster fra i dag og frem.
Bed derefter om den samlede kreditomkostning på samlelånet med den samme slutdato som det længste af de nuværende lån.
Er det nye tal lavere, er der en besparelse. Er det ikke, er der kun en lavere ydelse — og det kan være det, du har brug for, men det er ikke det samme.
Omkostningerne ved at komme ud
Der kan være gebyrer ved at indfri de eksisterende lån før tid, og der er etableringsomkostninger på det nye. Begge dele skal med i regnestykket.
På et lån med sikkerhed kan der desuden være tinglysning og aflysning at betale. Ved små beløb kan omkostningerne alene spise besparelsen.
Når usikret gæld flyttes over på boligen
Et samlelån med pant i boligen har en markant lavere sats. Det er en reel besparelse, og det er samtidig en ændring af, hvad der sker, hvis du ikke kan betale.
Usikret gæld kan inddrives, men der er ingen genstand at tage. Gæld med pant i boligen rammer boligen. Det er en anden risiko, ikke bare en lavere pris.
Beslutningen er rimelig, når økonomien er stabil, og gælden er blevet dyr. Den er farlig, når indkomsten er usikker.
Den ene sammenligning, der tæller
Samlet betaling tilbage på det, du skylder i dag, mod samlet betaling på det nye lån med samme slutdato. Alt andet er ydelsessammenligning.
Er behovet en lavere ydelse frem for en lavere pris, er det et legitimt behov — men så er det værd at tale med kreditorerne om en afdragsordning først. Den koster ingen etablering.
Rammerne er de samme for enhver, der erhvervsmæssigt udbyder forbrugerkredit i Danmark. kreditaftaleloven sætter dem: ÅOP højst 35 %, kreditomkostningerne aldrig over lånebeløbet, kreditvurdering inden aftalen og 14 dages fortrydelsesret. Hvem der har tilladelse, fremgår af Finanstilsynets virksomhedsregister, og Forbrug.dk vejleder uafhængigt.
