Billige lån til pensionister — Aldersgrænser er politik, ikke lovgivning. Der er ingen øvre aldersgrænse i loven for at optage et lån. De grænser, der findes, er långivernes egne — og pensionsindkomst er stabil indkomst i en kreditvurdering.
Aldersgrænser er politik, ikke lovgivning
Loven sætter en nedre grænse ved myndighed. Der er ingen tilsvarende øvre grænse, og et afslag på grund af alder er derfor en forretningsbeslutning.
Grænserne varierer, og de er ofte knyttet til løbetiden frem for til alderen alene: et lån, der løber tredive år, vurderes anderledes end et, der løber tre.
Det betyder også, at et afslag ét sted ikke er et generelt svar. Men gentagne ansøgninger i kort rækkefølge flytter ikke noget — det gør en kortere løbetid eller et mindre beløb.
Pension i en kreditvurdering
Folkepension og arbejdsmarkedspension er indkomst og indgår i vurderingen. Fordelen er, at de er forudsigelige — stabilitet vejer tungt.
Ulempen kan være niveauet. Vurderingen ender i rådighedsbeløbet: hvad der er tilbage, når faste udgifter og den nye ydelse er betalt.
Er en del af indkomsten en tidsbegrænset udbetaling, indgår det. En ratepension, der ophører om nogle år, bærer ikke en ydelse, der løber længere.
Friværdi er ofte det billigere svar
Er der friværdi i boligen, er kredit med pant i den markant billigere end usikret forbrugerkredit. Det er den største enkeltforskel, der findes.
Det kræver, at boligen kan belånes, og der er etableringsomkostninger og tinglysning at tage med i regnestykket. Ved små beløb kan de spise fordelen.
Ved større beløb er forskellen som regel stor nok til at retfærdiggøre besværet.
Hvad der sker med gælden bagefter
Gæld bortfalder ikke ved dødsfald. Den indgår i boet, og boet gøres op, før der udbetales arv. Er der ikke dækning, kan arvingerne fravælge at overtage boet.
Er der en efterlevende ægtefælle, og er gælden fælles eller kautioneret, hæfter den efterlevende videre. Det er værd at afklare, inden aftalen skrives.
Nogle aftaler kan omfatte en dækning ved dødsfald. Er den frivillig, indgår præmien ikke i ÅOP — bed om at få oplyst hvilken af delene det er.
Regn på løbetiden først
En kortere løbetid løser oftere et afslag end et andet sted at søge, og den sænker samtidig den samlede omkostning.
Er behovet en enkeltstående udgift, er det værd at undersøge, om den kan dækkes uden kredit — af opsparing, af en betalingsaftale med kreditor, eller ved at udskyde den del, der ikke haster.
Rammerne er de samme for enhver, der erhvervsmæssigt udbyder forbrugerkredit i Danmark. kreditaftaleloven sætter dem: ÅOP højst 35 %, kreditomkostningerne aldrig over lånebeløbet, kreditvurdering inden aftalen og 14 dages fortrydelsesret. Hvem der har tilladelse, fremgår af Finanstilsynets virksomhedsregister, og Forbrug.dk vejleder uafhængigt.
Læs også: Sammenlign lån, Beregn ydelse på lån og Hvad er RKI.
