Teknisk insolvent — En balance, ikke en betalingsevne

Teknisk insolvent — En balance, ikke en betalingsevne. Teknisk insolvent betyder, at gælden overstiger værdien af det, du ejer. Det er en opgørelse på papiret — ikke en konkurs, og ikke nødvendigvis et problem.

Hvad opgørelsen er

Aktiver minus passiver. Er tallet negativt, er formuen negativ, og betegnelsen bruges.

Det siger ingenting om, hvorvidt regningerne kan betales. En husstand kan have negativ formue og et sundt månedligt overskud på samme tid.

Det er derfor betegnelsen er misvisende for mange: den beskriver en balance, ikke en betalingsevne.

Hvornår det opstår helt normalt

Ved et boligkøb med lille udbetaling, hvis boligen falder i værdi. Gælden er uændret, mens aktivet er blevet mindre værd.

Ved et billån uden udbetaling, hvor bilen taber værdi hurtigere end gælden afvikles. Det er den almindelige tilstand de første år.

Og efter en studietid med SU-lån, hvor der er gæld og endnu ingen opsparing. Ingen af de tre er et tegn på, at noget er gået galt.

Hvornår det er alvorligt

Når betalingsevnen også mangler — når ydelserne ikke kan betales af den løbende indkomst. Det er insolvens i den forstand, der har konsekvenser.

Kombinationen af negativ formue og manglende betalingsevne er det, der fører til inkasso, registrering og i sidste ende til overvejelser om gældssanering.

Det er også den kombination, hvor gratis, uvildig gældsrådgivning gør mest gavn, og den koster ingenting.

Hvad det betyder i praksis

For en kreditvurdering er betalingsevnen det tunge. Negativ formue indgår, men en stabil indkomst og et sundt rådighedsbeløb vejer mere.

Ved et salg af det belånte aktiv skal forskellen dækkes. Det er dér den negative formue bliver et konkret beløb frem for en opgørelse.

Og ved et dødsfald gøres boet op. Er der ikke dækning, kan arvingerne fravælge at overtage boet — gælden går ikke i arv.

Se på strømmen, ikke kun på balancen

Kan ydelserne betales af den løbende indkomst med luft tilbage? Det spørgsmål afgør, om situationen er håndterbar.

Er svaret nej, er det tidspunktet at søge gældsrådgivning — ikke når posten er holdt op med at blive åbnet.

Rammerne er de samme for enhver, der erhvervsmæssigt udbyder forbrugerkredit i Danmark. kreditaftaleloven sætter dem: ÅOP højst 35 %, kreditomkostningerne aldrig over lånebeløbet, kreditvurdering inden aftalen og 14 dages fortrydelsesret. Hvem der har tilladelse, fremgår af Finanstilsynets virksomhedsregister, og Forbrug.dk vejleder uafhængigt.