Boliglånsberegner — Et boligkøb finansieres næsten altid i to lag: realkredit op til en lovbestemt andel af værdien, og et dyrere banklån oven på. Beregningen skal dække begge.
To lån, ikke ét
Realkreditlånet er den billigste finansiering, der findes, og det kan optages op til en lovbestemt andel af boligens værdi. Resten dækkes af udbetaling og et banklån til en højere rente og en kortere løbetid.
Regn på begge lag hver for sig, og læg dem sammen til sidst. En samlet ydelse skjuler, hvilken del af finansieringen der er den dyre.
Regn derfor på de to under ét. Ydelsen på realkreditlånet alene er ikke boligens månedlige udgift.
Ejerudgifterne løber ved siden af
Ejendomsværdiskat, grundskyld, forsikring og — i en ejerlejlighed — fællesudgifter kommer oveni ydelsen. Tilsammen udgør de en mærkbar månedlig post.
Bed om de faktiske tal for den konkrete bolig frem for et gennemsnit. Fællesudgiften varierer betydeligt og afhænger af, hvad den dækker.
Omkostningerne ved selve handlen
Tinglysning af skøde og af pant, rådgiverhonorar og gebyrer til långiver forfalder ved overtagelsen, sammen med udbetalingen.
Det er derfor et likviditetsbehov og ikke bare en omkostning. Bed rådgiveren om en samlet opgørelse over alt, der skal betales på overtagelsesdagen.
Fast eller variabel rente
Fast rente giver en kendt ydelse i hele perioden og koster typisk mere ved indgåelsen. Variabel rente er billigere nu og kan stige.
Den relevante øvelse er ikke at gætte renteudviklingen, men at regne på, om ydelsen stadig kan bæres, hvis renten stiger. Kan den ikke det, er lånet for stort.
Hvad der kan ændre sig undervejs
Et boliglån løber i årtier. I den periode skifter indkomst, familie og udgifter, og det er værd at vælge en ydelse, der tåler mere end den nuværende situation.
Afdragsfrihed kan frigøre likviditet i en periode, men gælden nedbringes ikke imens, og ydelsen stiger bagefter. Det er en likviditetsløsning, ikke en besparelse.
Det, der gælder uanset tallene
På en forbrugerkreditaftale sætter kreditaftaleloven rammerne: ÅOP må ikke overstige 35 %, de samlede kreditomkostninger må aldrig overstige lånebeløbet, kreditværdigheden skal vurderes inden aftalen, og der er 14 dages fortrydelsesret. Du må desuden indfri før tid og betaler da kun renter frem til indfrielsen.
Kontrollér udbyderen i Finanstilsynets virksomhedsregister, før du oplyser noget om dig selv — det er gratis og tager under et minut. Forbrug.dk vejleder uafhængigt om, hvad der skal oplyses inden en aftale.
