Afdragsfrihed — Afdragsfrihed er en periode, hvor der kun betales renter og gebyrer, og hvor gælden derfor ikke bliver mindre.
Hvad der sker i perioden
Ydelsen falder, fordi afdraget bortfalder. Renterne løber uændret, og de beregnes af en restgæld, der ikke nedbringes.
Når perioden slutter, skal den samme gæld afvikles over en kortere resterende løbetid. Ydelsen stiger derfor mere, end den faldt.
Hvad det koster
Afdragsfrihed gør lånet dyrere i alt. Der betales renter i længere tid af et større beløb, og de renter forsvinder ikke, fordi de ikke blev betalt som afdrag.
Det er en likviditetsløsning, ikke en besparelse. Forskellen er værd at holde fast i, fordi markedsføringen sjældent gør det.
Når det giver mening
Ved et kendt, midlertidigt fald i indkomsten — orlov, jobskifte, en periode med dobbelt husleje. Der er perioden et redskab, og udgiften er prisen for at komme igennem.
Ved et vedvarende underskud er den derimod en udskydelse. Gælden er den samme bagefter, og ydelsen er højere.
Hvad du skal spørge om
Hvor lang perioden er, hvad ydelsen bliver bagefter, og om der er gebyr for at etablere den. Det tredje overses ofte.
Bed om den samlede tilbagebetaling med og uden afdragsfrihed. Forskellen er det, beslutningen skal træffes på.
Afdragsfrihed på boliglån
På realkreditlån er afdragsfrihed en almindelig og reguleret mulighed med en øvre grænse for, hvor længe den kan løbe.
Bruges den til at frigøre likviditet i en periode med høje udgifter, er den et redskab. Bruges den til at få råd til en dyrere bolig, er den en forudsætning, der skal holde i mange år.
Afdragsfrihed på forbrugerkredit
På usikret kredit optræder afdragsfrihed sjældnere, men beslægtede former findes: betalingsfri måneder, udskudt første ydelse, minimumsydelse på et kreditkort.
Fælles for dem er, at gælden ikke nedbringes, mens renterne løber. Et kreditkort, der kun afdrages med minimum, er den mest udbredte form for afdragsfrihed i praksis — og den, færrest opfatter som sådan.
Spørg altid, hvad den samlede tilbagebetaling bliver med og uden. Forskellen er beslutningsgrundlaget.
Hvor det bruges i praksis
Begrebet møder du, når du regner på et konkret lån. Store beløb og lange løbetider viser, hvordan det ser ud på en rigtig side — med beløb, løbetid og den samlede pris.
Tre ting, afdragsfrihed forveksles med
En betalingsfri måned er en enkelt termin, hvor der hverken betales rente eller afdrag. Den er aftalt på forhånd i lånevilkårene og ændrer ikke lånets grundstruktur.
Henstand er en midlertidig udsættelse, der bevilges efter ansøgning, typisk fordi betalingen ikke kan klares. Den er en undtagelse fra aftalen, ikke en del af den.
Afdragsfrihed er derimod en aftalt periode, hvor kun renten betales. Lånet løber planmæssigt videre, og gælden står stille.
De tre står ofte side om side i en samtale med en långiver, og de har hver deres konsekvens for både pris og kreditvurdering.
Hvor ordet optræder
I et lånetilbud står afdragsfriheden som en periode med en start- og en slutdato, og ydelsen er opgjort for både perioden og tiden efter.
I en amortiseringsplan ses den som en række terminer, hvor afdragskolonnen er nul og restgælden uændret.
Det er den nemmeste måde at se, hvad ordet betyder i kroner: to kolonner, hvor den ene står stille.
Rammerne står i kreditaftaleloven: ÅOP må ikke overstige 35 %, de samlede kreditomkostninger må ikke overstige lånebeløbet, kreditværdigheden skal vurderes inden aftalen, og der er 14 dages fortrydelsesret. Forbrug.dk vejleder uafhængigt, og en udbyder kan slås op i Finanstilsynets virksomhedsregister.
