Kreditvurdering — En kreditvurdering er långiverens vurdering af, om du kan forventes at betale et lån tilbage. Den er lovpligtig og skal foretages, inden aftalen indgås.
Kravet er rettet mod långiveren
Vurderingen af kreditværdighed er et krav til långiveren, ikke en service, der tilbydes dig. Den kan ikke fravælges — hverken af låntageren eller af långiveren.
Det er derfor et tilbud om kredit uden nogen vurdering ikke kan holdes. Den, der lover det, tilbyder at bryde en regel, den er under tilsyn for at overholde.
Det, der varierer mellem udbydere, er hvor meget dokumentation der skal indsendes — aldrig om der vurderes.
Hvad der ses på
Indkomst over tid, faste udgifter, og hvad der er tilbage, når de er trukket fra: rådighedsbeløbet. Dertil et opslag i kreditoplysningsregistre og ofte et blik på kontomønsteret.
Eksisterende kreditter tæller med, også de små. Flere løbende forpligtelser fylder tilsammen nok til, at den næste ikke kan bæres.
Der er ingen score at hæve
Der findes ikke en dansk pendant til et enkelt kredittal, en forbruger kan arbejde på. Det, der flytter en vurdering, er konkret og kedeligt.
Færre løbende forpligtelser, dokumenterbar indkomst over nogle måneder, et kontomønster uden overtræk, og fravær af aktive registreringer. Det mest effektive enkeltgreb er som regel at afvikle noget, før du ansøger.
Hvad et afslag betyder
Udbydere har forskellige risikomodeller og forskellige beslutninger om, hvilke kundegrupper de vil betjene. Samme ansøgning kan få ja ét sted og nej et andet samme dag, uden at nogen har vurderet forkert.
Det er ikke en opfordring til at ansøge bredt. Hver ansøgning efterlader et spor, og en stribe tæt på hinanden aflæses som et tegn på pres.
Hvor oplysningerne kommer fra
Vurderingen bygger på mere end det, du selv oplyser. Der hentes typisk oplysninger fra kreditoplysningsbureauer, og med dit samtykke kan indkomst- og skatteoplysninger hentes digitalt.
Nogle udbydere beder desuden om adgang til kontooplysninger for at se det faktiske mønster af ind- og udbetalinger. Det er et samtykke, du giver — men i praksis ofte et valg mellem at give det og ikke at få lånet.
Du har ret til at få oplyst, hvad der indhentes, og hvor længe det opbevares.
Hurtige svar er automatiske vurderinger
Et svar på minutter betyder, at vurderingen er automatiseret — ikke at den er sprunget over. Indkomsten hentes digitalt, registrene slås op, og en model afgør sagen.
Hastighed er sjældent gratis. Den korte behandlingstid hænger typisk sammen med en højere pris, fordi vurderingen sker på et tyndere grundlag.
Ved større beløb bliver grundlaget som regel mere omfattende. Det er ikke en strengere holdning — det er en større forpligtelse at vurdere.
Hvor det bruges i praksis
Begrebet møder du, når du regner på et konkret lån. Hvorfor vurderingen ikke kan fravælges viser, hvordan det ser ud på en rigtig side — med beløb, løbetid og den samlede pris.
Rammerne står i kreditaftaleloven: ÅOP må ikke overstige 35 %, de samlede kreditomkostninger må ikke overstige lånebeløbet, kreditværdigheden skal vurderes inden aftalen, og der er 14 dages fortrydelsesret. Forbrug.dk vejleder uafhængigt, og en udbyder kan slås op i Finanstilsynets virksomhedsregister.
