ÅOP — ÅOP betyder årlige omkostninger i procent. Det er det ene tal, der samler alt, hvad et lån koster — renter og obligatoriske gebyrer — i én størrelse, der kan sammenlignes på tværs af udbydere.
Hvorfor tallet findes
Uden ÅOP kunne to lån med samme reelle pris se vidt forskellige ud. Den ene kunne annoncere en lav rente og lægge omkostningen i et oprettelsesgebyr; den anden kunne gøre det modsatte.
ÅOP lukker den mulighed ved at kræve, at renter og obligatoriske omkostninger regnes sammen. Derfor er det det eneste tal, en sammenligning kan bygge på.
Det ses tydeligst på et lån med 0 % i rente og et stort oprettelsesgebyr. Renten siger gratis; ÅOP siger, hvad det koster.
Hvad der regnes med
Renter og alle obligatoriske omkostninger: oprettelsesgebyr, stiftelsesgebyr, administrationsgebyr, gebyr for den betalingsform, aftalen kræver.
Frivillige tilkøb regnes ikke med. Er en forsikring valgfri, står den uden for ÅOP — og er den obligatorisk for at få lånet, skal den med.
Det er værd at spørge til, om et tilkøb reelt er valgfrit. Er det en betingelse for tilbuddet, hører det med i tallet.
Loftet på 35 %
På en forbrugerkreditaftale må ÅOP ikke overstige 35 %. Loftet er absolut og gælder enhver udbyder med tilladelse, uanset løbetid og beløb.
Et loft er ikke en pris. Spændet under det er stort, og forskellen mellem to tilbud på det samme beløb ligger dér.
Ved siden af gælder omkostningsloftet: de samlede kreditomkostninger må aldrig overstige lånebeløbet. De to lofter virker uafhængigt af hinanden.
ÅOP og løbetid hænger sammen
Et fast gebyr betalt ved oprettelsen vejer tungere, jo kortere lånet løber. Fordelt over tolv måneder fylder det meget i ÅOP; fordelt over ti år næsten ingenting.
Derfor kan den samme udbyder have en høj ÅOP på en kort løbetid og en lav på en lang — uden at renten har ændret sig.
Konsekvensen for en sammenligning er vigtig: sammenlign altid ÅOP for den løbetid, du faktisk vil vælge, ikke for den, annoncen bruger.
Hvad ÅOP ikke fortæller
ÅOP er en årlig procent. Den siger ikke, hvor mange kroner lånet koster i alt — det gør den samlede tilbagebetaling.
Et lån med lav ÅOP over lang tid kan koste flere kroner end et med højere ÅOP over kort tid. Begge tal er nødvendige, og de svarer på hver sit spørgsmål.
ÅOP siger heller ikke noget om, hvorvidt lånet bør optages. Det afgøres af, hvad pengene skal bruges til, og om ydelsen kan bæres.
Det repræsentative eksempel
Markedsføring af kredit skal indeholde et repræsentativt eksempel med beløb, løbetid, rente, ÅOP og samlet tilbagebetaling.
Eksemplet er en illustration af ét beløb over én løbetid — ikke et tilbud til dig. Din pris følger af den vurdering, der foretages ved ansøgningen.
Er ÅOP oplyst som et spænd, er den lave ende det gunstige udfald. Regn på den øvre, når du vurderer, om lånet kan bæres.
Procent og kroner svarer på hvert sit spørgsmål
ÅOP er en årlig procent, og den er lavet til at sammenligne. Den samlede tilbagebetaling er kroner, og den er lavet til at forstå, hvad lånet faktisk koster.
Et lån med lav ÅOP over lang tid kan koste flere kroner end et med højere ÅOP over kort tid. Begge tal skal derfor med, og de modsiger ikke hinanden.
Reglen i praksis: brug ÅOP til at vælge mellem tilbud på samme beløb og løbetid, og brug den samlede tilbagebetaling til at afgøre, om lånet overhovedet skal optages.
Når ÅOP er oplyst som et spænd
ÅOP oplyses ofte som et interval frem for ét tal. Intervallet afspejler, at prisen fastsættes efter kreditvurderingen: en stærk ansøger lander i den lave ende, en svagere i den høje.
Den lave ende er derfor ikke et tilbud. Den er det bedste udfald, og at læse den som prisen er den hyppigste fejl, når man sammenligner annoncer.
Regn på den øvre ende, når du vurderer, om ydelsen kan bæres. Lander du bedre, er det en gevinst frem for en forudsætning.
Hvor det bruges i praksis
Begrebet møder du, når du regner på et konkret lån. Hvad et konkret beløb koster viser, hvordan det ser ud på en rigtig side — med beløb, løbetid og den samlede pris.
Rammerne står i kreditaftaleloven: ÅOP må ikke overstige 35 %, de samlede kreditomkostninger må ikke overstige lånebeløbet, kreditværdigheden skal vurderes inden aftalen, og der er 14 dages fortrydelsesret. Forbrug.dk vejleder uafhængigt, og en udbyder kan slås op i Finanstilsynets virksomhedsregister.
