Debitorrente — Debitorrenten er den rente, der beregnes af det udestående lånebeløb. Den er en del af prisen på et lån — men den er ikke hele prisen.
Hvad tallet dækker
Debitorrenten angiver, hvad det koster at have gælden, udtrykt som en årlig procent af restgælden. Den beregnes typisk løbende og betales som en del af ydelsen.
Den siger intet om gebyrer. Et lån kan have en lav debitorrente og et højt oprettelsesgebyr, og så er den samlede pris højere, end renten antyder.
Det er derfor ÅOP findes: den samler renten og de obligatoriske omkostninger i ét tal. Sammenlign på ÅOP, og brug debitorrenten til at forstå, hvor prisen kommer fra.
Fast eller variabel
En fast debitorrente ligger uændret i den aftalte periode. Ydelsen er dermed kendt, og budgettet kan lægges efter den.
En variabel rente kan ændre sig, og ydelsen følger med. Den er typisk lavere ved aftalens indgåelse, og det er prisforskellen på sikkerheden.
Er renten variabel, er den relevante øvelse at regne på, om ydelsen stadig kan bæres, hvis renten stiger. Kan den ikke det, er lånet for stort.
Forholdet til den nominelle rente
Den nominelle rente er den angivne årlige sats uden hensyn til, hvor ofte der tilskrives. Debitorrenten er den sats, der faktisk beregnes af restgælden.
Tilskrives der oftere end årligt, er den effektive omkostning højere end den nominelle sats antyder. Det er en af grundene til, at renten alene er et dårligt sammenligningsgrundlag.
Hvad du skal se efter
Om renten er fast eller variabel, og hvis variabel: hvad den reguleres efter, og hvor ofte. En rente knyttet til en offentlig reference opfører sig anderledes end en, udbyderen fastsætter selv.
Og hvor stor forskellen er mellem debitorrenten og ÅOP i det repræsentative eksempel. Den forskel er gebyrerne, og den er ofte større end forventet.
Hvor du finder den
Debitorrenten skal fremgå af kreditaftalen og af det repræsentative eksempel i markedsføringen. Den står som regel sammen med ÅOP, og forskellen mellem de to er gebyrerne.
Er de to tal tæt på hinanden, er der få omkostninger ud over renten. Er der stor afstand, ligger en betydelig del af prisen i gebyrer — og så er det værd at spørge, hvilke.
Når renten ændrer sig
På en variabel rente skal du varsles om en ændring, og aftalen skal beskrive, hvad renten reguleres efter. Er den knyttet til en offentlig reference, er den lettere at forudsige end en, udbyderen fastsætter efter eget skøn.
Stiger renten, stiger ydelsen — eller løbetiden forlænges, afhængigt af aftalen. Det er værd at vide hvilken af delene, fordi konsekvenserne er forskellige.
Uanset hvad har du ret til at indfri før tid. På et lån med stigende variabel rente er det den ret, der er mest værd.
Hvor det bruges i praksis
Begrebet møder du, når du regner på et konkret lån. Hvem låner ud, og hvad de kræver viser, hvordan det ser ud på en rigtig side — med beløb, løbetid og den samlede pris.
Rammerne står i kreditaftaleloven: ÅOP må ikke overstige 35 %, de samlede kreditomkostninger må ikke overstige lånebeløbet, kreditværdigheden skal vurderes inden aftalen, og der er 14 dages fortrydelsesret. Forbrug.dk vejleder uafhængigt, og en udbyder kan slås op i Finanstilsynets virksomhedsregister.
