Realkreditlån beregner — Et realkreditlån finansieres ved at udstede obligationer. Derfor indgår kurs og bidragssats i prisen — to poster, der ikke findes på noget andet lån.
Kursen afgør, hvad du får udbetalt
Lånet udbetales til den kurs, obligationerne kan sælges til. Er kursen under 100, får du mindre udbetalt end lånets pålydende — forskellen er kurstabet.
Det betyder, at der som regel skal optages et lidt større lån end det beløb, der faktisk skal bruges. Beregningen bør tage højde for det.
Bidragssatsen er en løbende omkostning
Bidraget betales til realkreditinstituttet ud over renten og beregnes af restgælden. Det er en fast del af ydelsen og indgår i ÅOP.
Satsen afhænger typisk af, hvor stor en andel af boligens værdi lånet udgør. Et lån tæt på grænsen koster mere i bidrag end et mindre.
Det er en af grundene til, at en større udbetaling betaler sig ud over selve det mindre lån: den kan også sænke satsen på resten.
Tinglysningsafgiften
Pantet skal tinglyses, og der betales afgift. Det er en engangsudgift, men den er stor nok til at høre med i beregningen — særligt hvis der omlægges.
Ved omlægning kan en del af afgiften i nogle tilfælde overføres. Det er et spørgsmål værd at stille, før man beslutter sig.
Omlægning er også en beregning
Et realkreditlån kan omlægges, hvis renten eller kursen ændrer sig gunstigt. Gevinsten skal holdes op mod omkostningerne: gebyrer, kurstab og eventuel ny tinglysning.
Tommelfingerregler om, hvornår det kan betale sig, er usikre. Bed om et konkret regnestykke med og uden omlægning på din egen restgæld.
Afdragsfrihed og løbetid
Realkreditlån findes med og uden afdrag og i forskellige løbetider. Afdragsfrihed sænker ydelsen og hæver den samlede pris, fordi gælden ikke nedbringes imens.
Længden er reguleret, og perioden med afdragsfrihed er det også. Begge dele bør vælges efter, hvad der er brug for, ikke efter hvad der er tilladt.
Det, der gælder uanset tallene
På en forbrugerkreditaftale sætter kreditaftaleloven rammerne: ÅOP må ikke overstige 35 %, de samlede kreditomkostninger må aldrig overstige lånebeløbet, kreditværdigheden skal vurderes inden aftalen, og der er 14 dages fortrydelsesret. Du må desuden indfri før tid og betaler da kun renter frem til indfrielsen.
Kontrollér udbyderen i Finanstilsynets virksomhedsregister, før du oplyser noget om dig selv — det er gratis og tager under et minut. Forbrug.dk vejleder uafhængigt om, hvad der skal oplyses inden en aftale.
