Billån beregner — Et billån beregnes som andre lån, men to ting gør det særligt: der stilles som regel sikkerhed i bilen, og bilen falder i værdi hurtigere end gælden.
Ejendomsforbehold ændrer produktet
Bilfinansiering er typisk sikret ved ejendomsforbehold: långiveren kan kræve bilen tilbage, hvis betalingen udebliver. Det gør lånet billigere end usikret kredit.
Bagsiden er konsekvensen ved misligholdelse. Sælges bilen for mindre end restgælden, skylder du forskellen videre uden længere at have bilen.
Udbetalingen er vigtigere end løbetiden
En bil taber mest værdi i de første år, mens restgælden endnu er høj. I den periode kan gælden overstige bilens værdi — og det er dér, et salg gør ondt.
En større udbetaling er det, der holder restgælden under værdien. En længere løbetid gør det modsatte: den sænker ydelsen og holder gælden høj længere.
Regn derfor på udbetalingen først. Den flytter både risikoen og den samlede pris i den rigtige retning.
Bilens pris er ikke bilens omkostning
Forsikring, grøn ejerafgift, brændstof eller strøm, dæk og service løber ved siden af ydelsen. På en billig bil kan de faste udgifter overstige afdraget.
Læg dem sammen med ydelsen, før du afgør, hvad der er råd til. Det er den samlede månedlige udgift, budgettet skal bære.
Forhandlerfinansiering vælges til sidst — og bør ikke
Finansiering tilbudt i forbindelse med handlen er praktisk, og det er også dens problem: den vælges typisk, når bilen allerede er valgt, og uden at være sammenlignet med noget.
Et forhåndstilsagn fra bank eller långiver gør dig til kontantkøber i sælgers øjne. Det koster ingenting, forpligter ikke, og det fjerner presset for at sige ja på stedet.
Lån eller leasing
Ved leasing betaler du for at bruge bilen og ejer den ikke. Ydelsen kan være lavere, men der er ingen restværdi til dig, og kilometerbegrænsninger kan udløse regninger ved aflevering.
Ved lån bærer du selv værditabet og ejer bilen til sidst. Hvilket der er billigst afhænger af, hvor længe bilen beholdes — og det er spørgsmålet, der bør besvares først.
Det, der gælder uanset tallene
På en forbrugerkreditaftale sætter kreditaftaleloven rammerne: ÅOP må ikke overstige 35 %, de samlede kreditomkostninger må aldrig overstige lånebeløbet, kreditværdigheden skal vurderes inden aftalen, og der er 14 dages fortrydelsesret. Du må desuden indfri før tid og betaler da kun renter frem til indfrielsen.
Kontrollér udbyderen i Finanstilsynets virksomhedsregister, før du oplyser noget om dig selv — det er gratis og tager under et minut. Forbrug.dk vejleder uafhængigt om, hvad der skal oplyses inden en aftale.
