Kviklån — Lille, kort og uden sikkerhed. Et kviklån er et lille, kortvarigt lån uden sikkerhed, som kan søges og udbetales hurtigt. Det er ikke en særlig lånetype i loven — det er forbrugerkredit med en bestemt form.
Beløbet er lille, løbetiden kort, og der stilles ingen sikkerhed. Ansøgningen er digital, og vurderingen kan gennemføres på minutter, fordi oplysningerne hentes automatisk.
Netop de tre træk — lille, kort, usikret — er det, der gør kreditten dyr målt som årlig sats. Det er en konsekvens af formen, ikke nødvendigvis af långiveren.
Der er ingen særlig lovgivning om «kviklån». Reglerne er dem, der gælder al forbrugerkredit i Danmark.
De regler, der gælder
Den, der udbyder eller formidler forbrugerkredit erhvervsmæssigt, skal have tilladelse. Tilladelsen kan slås op offentligt, og det er det første, der er værd at gøre.
ÅOP må ikke overstige 35 %, og de samlede kreditomkostninger må aldrig overstige selve lånebeløbet. De to lofter gælder uanset hvor hurtigt kreditten bevilges.
Kreditværdigheden skal vurderes inden aftalen. Fortrydelsesretten er 14 dage og gælder også et lån, der blev udbetalt samme dag.
Hvornår formen giver mening
Når behovet er lille, konkret og kortvarigt, og der er en kendt indtægt, der dækker det igen inden for løbetiden. Så er den samlede omkostning i kroner overskuelig.
Den giver ikke mening som løsning på et underskud, der gentager sig. Så udskyder den problemet og lægger en omkostning oveni.
Er behovet en regning, der forfalder, er henstand eller en betalingsaftale hos kreditor hurtigere og gratis. Det er værd at prøve først.
Hvad du skal have oplyst inden
Det samlede beløb, du skal betale tilbage. Ikke ÅOP alene — på en kort løbetid siger kroner mere end procent.
Hvornår det forfalder, og om det forfalder på én gang. En enkelt stor betaling er en anden forpligtelse end en række små.
Og hvad der sker, hvis betalingen glipper: rykkergebyrer, morarente og hvornår sagen går videre. Det står i vilkårene og bør læses inden, ikke bagefter.
Det ene tal at bede om
Hvad skal betales tilbage i alt, og hvornår? De to oplysninger afgør, om lånet passer til situationen — bedre end nogen sammenligning af satser.
Kan svaret ikke bæres af den indtægt, der kommer inden forfald, er lånet ikke løsningen på det, det skulle løse.
Rammerne er de samme for enhver, der erhvervsmæssigt udbyder forbrugerkredit i Danmark. kreditaftaleloven sætter dem: ÅOP højst 35 %, kreditomkostningerne aldrig over lånebeløbet, kreditvurdering inden aftalen og 14 dages fortrydelsesret. Hvem der har tilladelse, fremgår af Finanstilsynets virksomhedsregister, og Forbrug.dk vejleder uafhængigt.
