Morarente — Satsen følger renteloven, ikke kreditor. Morarente er den rente, der løber på et krav, som ikke er betalt til tiden. Satsen er ikke kreditors valg — den følger af renteloven.
Hvordan satsen fastsættes
Renteloven fastsætter morarenten som Nationalbankens udlånsrente med et tillæg på 8 procentpoint. Referencesatsen fastlægges to gange om året, den 1. januar og den 1. juli.
Det betyder, at niveauet ændrer sig, mens tillægget ligger fast. En sats skrevet ind i en tekst er derfor forældet ved næste fastsættelse, og den står ikke her af den grund.
Mellem erhvervsdrivende kan der aftales en højere sats. I forbrugerforhold kan der ikke aftales dårligere vilkår end lovens.
Fra hvornår den løber
Er der aftalt en forfaldsdag, løber morarenten fra den dag. Er der ikke, løber den som udgangspunkt fra 30 dage efter, at kreditor har afsendt påkrav.
Renten skal ikke kræves særskilt for at løbe. Den påløber, fordi betalingen udeblev, og opgøres når kravet gøres op.
Hvad der ellers lægges oveni
Rykkergebyrer kan opkræves efter faste rammer, og der er grænser for hvor mange der kan kræves for samme ydelse og for hvor tæt de kan følge hinanden.
Går sagen til inkasso, kommer inkassoomkostninger oveni, og bliver den indbragt for retten, kommer retsafgift og sagsomkostninger.
Summen af det hele bliver hurtigt større end det oprindelige krav. Det er den reelle grund til at reagere på den første rykker frem for på den tredje.
Hvad du kan gøre
Kontakt kreditor og bed om en afdragsordning. En aftale indgået før inkasso er langt billigere end en efter, og de fleste kreditorer foretrækker en aftale frem for en sag.
Er du uenig i kravet, så gør indsigelsen skriftligt og med det samme. Betaling under protest og en klar indsigelse er to forskellige ting, og rækkefølgen betyder noget.
Reagér på den første rykker
Omkostningerne lægger sig i lag: rykkergebyr, inkasso, retsafgift. Hvert lag er dyrere end det foregående, og de fjernes ikke igen.
En afdragsordning aftalt tidligt koster som regel kun morarenten. Det er den billigste udgang, der findes, når betalingen først er glippet.
Procesrente, restance og hvad renten beregnes af
Går sagen i retten, taler man om procesrente — renten af kravet under sagens behandling. Satsen følger den samme regulering som morarenten, men perioden er en anden, og den løber ved siden af sagens omkostninger.
Både morarenter og procesrente beregnes af det forfaldne beløb — restancen — og ikke af hele hovedstolen. Det er den mest almindelige misforståelse ved et rykkerbrev: et krav på nogle hundrede kroner i rente forudsætter ikke, at hele lånet er forfaldet.
Rammerne er de samme for enhver, der erhvervsmæssigt udbyder forbrugerkredit i Danmark. kreditaftaleloven sætter dem: ÅOP højst 35 %, kreditomkostningerne aldrig over lånebeløbet, kreditvurdering inden aftalen og 14 dages fortrydelsesret. Hvem der har tilladelse, fremgår af Finanstilsynets virksomhedsregister, og Forbrug.dk vejleder uafhængigt.
