Beregn ydelse på lån — Ydelsen er det, du betaler hver måned. Den består af afdrag, renter og eventuelle løbende gebyrer — og den siger mindre om lånets pris, end de fleste tror.
Hvad ydelsen består af
Afdraget nedbringer gælden. Renterne betaler for at have den. Gebyrer betaler for at aftalen findes. Kun det første gør dig gældfri.
På et annuitetslån er ydelsen konstant, mens sammensætningen ændrer sig: rentedelen er størst i begyndelsen, hvor gælden er størst, og afdragsdelen vokser over tid.
Det forklarer en oplevelse mange har: at gælden næsten ikke falder det første år, selv om der er betalt hver måned. Det er formens normale forløb, ikke en fejl.
De fire tal, der afgør resultatet
Lånebeløbet, løbetiden, renten og gebyrerne. Ændrer du ét af dem, ændrer ydelsen sig — men de påvirker den samlede pris meget forskelligt.
Beløbet og renten trækker ydelsen og prisen i samme retning. Løbetiden gør ikke: en længere løbetid sænker ydelsen og hæver den samlede pris.
Gebyrer påvirker ydelsen lidt og ÅOP meget, især på korte lån, hvor et engangsgebyr skal fordeles over få måneder.
Fælden ved at regne baglæns fra ydelsen
Den almindelige fremgangsmåde er at finde en ydelse, der ser overkommelig ud, og acceptere den løbetid, der følger med. Det ender systematisk for langt.
Den rigtige rækkefølge er den omvendte: find det beløb, du med sikkerhed kan afsætte hver måned — også i en måned med en uventet regning — og læs løbetiden ud af det.
Er du i tvivl mellem to længder, så vælg den lange og betal ekstra af. Du har ret til at indfri før tid og betaler da kun renter frem til indfrielsen.
Hvorfor ydelsen ikke kan sammenlignes
To tilbud på det samme beløb kan have samme månedsydelse og vidt forskellig samlet pris, fordi løbetiderne er forskellige. Ydelsen alene siger derfor ingenting.
Sammenlign på ÅOP og på den samlede tilbagebetaling. ÅOP samler renter og obligatoriske gebyrer i ét tal; den samlede tilbagebetaling siger, hvad det koster i kroner.
På en forbrugerkreditaftale må ÅOP ikke overstige 35 %, og de samlede kreditomkostninger må aldrig overstige lånebeløbet.
Hvad en beregning ikke kan vise
Den kender ikke din kreditvurdering. Den sats, du bliver tilbudt, fastsættes efter en vurdering, der først foretages ved ansøgningen — og hos flere udbydere ligger prisen i et spænd, hvor forskellen mellem enderne er stor.
Regn derfor på den øvre ende af et oplyst spænd, ikke den nedre. Lander du bedre, er det en gevinst frem for en forudsætning.
Og den kan ikke svare på, om lånet bør optages. Det afgøres af, hvad pengene skal bruges til, og af om ydelsen kan bæres i en måned, hvor noget andet også går galt.
Tre kontroller, før du skriver under
Bed om den samlede tilbagebetaling i kroner. Det er tallet, der gør prisen konkret, og det skal oplyses inden aftalen.
Bed om en betalingsplan. Den viser ydelsen opdelt i afdrag og renter for hver termin, og den koster ingenting at få.
Kontrollér udbyderen i Finanstilsynets virksomhedsregister. Det tager under et minut og kan ikke erstattes af anmeldelser.
Det, der gælder uanset tallene
På en forbrugerkreditaftale sætter kreditaftaleloven rammerne: ÅOP må ikke overstige 35 %, de samlede kreditomkostninger må aldrig overstige lånebeløbet, kreditværdigheden skal vurderes inden aftalen, og der er 14 dages fortrydelsesret. Du må desuden indfri før tid og betaler da kun renter frem til indfrielsen.
Kontrollér udbyderen i Finanstilsynets virksomhedsregister, før du oplyser noget om dig selv — det er gratis og tager under et minut. Forbrug.dk vejleder uafhængigt om, hvad der skal oplyses inden en aftale.
