Forbrugslån beregner — Et forbrugslån er usikret kredit. Det gør beregningen enkel og prisen høj — og det gør gebyrerne til en større del af regnestykket, end de fleste forventer.
Hvorfor usikret kredit koster mere
Der er ingen bolig, bil eller pantebrev, långiveren kan tage, hvis betalingen udebliver. Prisen dækker den risiko, og det er hele forklaringen på forskellen fra et boliglån.
Til gengæld er der ingen binding på, hvad pengene bruges til, og ingen tinglysning at vente på.
De to lofter binder her
ÅOP må ikke overstige 35 %, og de samlede kreditomkostninger må ikke overstige lånebeløbet. På forbrugerkredit er det de lofter, der reelt er i spil — på et boliglån er de aldrig i nærheden.
Beregneren viser, hvad et bestemt input koster — ikke hvad du bliver tilbudt. Din egen sats følger af kreditvurderingen, og den kender du først, når du har ansøgt.
Gebyrerne vejer tungest på korte lån
Et oprettelsesgebyr betales én gang og fordeles over løbetiden. Over tolv måneder fylder det meget i ÅOP; over fem år næsten ingenting.
Derfor kan den samme udbyder være billig på en lang løbetid og dyr på en kort. Regn altid på den løbetid, du faktisk vil vælge.
Og derfor er ÅOP det rigtige inputtal. En beregning på renten alene undervurderer prisen på et lille, kort lån betydeligt.
Beløbet er den knap, der virker
Kan ydelsen ikke bæres, er svaret oftere at låne mindre end at strække løbetiden. Det første sænker prisen; det andet hæver den.
Gør behovet op præcist frem for at runde op. Et lån, der viser sig for lille, bliver til et lån nummer to med sin egen oprettelse og sin egen vurdering.
Før du regner
Overvej, om udgiften kan deles i rater direkte med den, der skal have pengene. Værksteder, klinikker og håndværkere gør det jævnligt, det koster typisk intet, og det efterlader ingen kreditaftale.
Har du en aftalt kassekredit, er den næsten altid billigere end et forbrugslån: der betales rente kun af det trukne beløb og kun i de dage, det er trukket.
Det, der gælder uanset tallene
På en forbrugerkreditaftale sætter kreditaftaleloven rammerne: ÅOP må ikke overstige 35 %, de samlede kreditomkostninger må aldrig overstige lånebeløbet, kreditværdigheden skal vurderes inden aftalen, og der er 14 dages fortrydelsesret. Du må desuden indfri før tid og betaler da kun renter frem til indfrielsen.
Kontrollér udbyderen i Finanstilsynets virksomhedsregister, før du oplyser noget om dig selv — det er gratis og tager under et minut. Forbrug.dk vejleder uafhængigt om, hvad der skal oplyses inden en aftale.
