Annuitetslån — Et annuitetslån er et lån med den samme ydelse hver måned i hele løbetiden. Sammensætningen ændrer sig undervejs: renterne falder, afdraget stiger.
Sådan virker det
Ydelsen beregnes, så den er konstant. I begyndelsen er en stor del af den renter, fordi restgælden er stor. Efterhånden som gælden falder, falder rentedelen, og afdraget vokser tilsvarende.
Det betyder, at gælden nedbringes langsomt i starten og hurtigt til sidst — den modsatte fornemmelse af, hvad de fleste forventer.
Hvorfor formen bruges
En konstant ydelse er let at lægge budget efter. Det er hele grunden til, at annuitetsformen er standard på boliglån, billån og de fleste forbrugslån.
Den gør også lånet forudsigeligt for långiveren, hvilket alt andet lige trækker prisen ned.
Forskellen fra et serielån
På et serielån er afdraget konstant og ydelsen falder over tid. Det giver en høj ydelse i begyndelsen og en lavere samlet renteudgift, fordi gælden nedbringes hurtigere.
Et annuitetslån koster altså mere i renter end et serielån over samme løbetid. Bytteforholdet er forudsigelighed mod pris.
Tidlig indfrielse
Fordi rentedelen ligger forrest, sparer en ekstraordinær indbetaling tidligt i løbetiden mere end den samme indbetaling sent.
Du har ret til at indfri før tid og betaler da kun renter frem til indfrielsen. På et annuitetslån er den ret mest værd i de første år.
Sådan ser det ud i en betalingsplan
Beder du om en betalingsplan, får du ydelsen opdelt i afdrag og renter for hver termin. Det er den bedste måde at se formens forløb på, og den er gratis at bede om.
Kig især på, hvor stor en del af de første tolv ydelser der er renter. På et lån med høj ÅOP og lang løbetid er andelen ofte overraskende stor.
Planen viser også restgælden termin for termin. Det er det tal, der afgør, hvad det koster at komme ud af lånet undervejs.
Hvornår formen passer dårligt
Ved en indkomst, der forventes at stige mærkbart, kan et serielån være billigere: højere ydelse nu, mindre renter i alt.
Ved en meget kort løbetid betyder forskellen mellem formerne lidt, og andre forhold — gebyrer især — vejer tungere.
Hvor det bruges i praksis
Begrebet møder du, når du regner på et konkret lån. Et større beløb, regnet igennem viser, hvordan det ser ud på en rigtig side — med beløb, løbetid og den samlede pris.
Rammerne står i kreditaftaleloven: ÅOP må ikke overstige 35 %, de samlede kreditomkostninger må ikke overstige lånebeløbet, kreditværdigheden skal vurderes inden aftalen, og der er 14 dages fortrydelsesret. Forbrug.dk vejleder uafhængigt, og en udbyder kan slås op i Finanstilsynets virksomhedsregister.
