Renteberegner — Renten er prisen for at have et beløb til rådighed. Hvordan den regnes ud afhænger af, hvor ofte den tilskrives — og det er dér, nominel og effektiv rente skilles.
Den enkle beregning
Renten beregnes af et beløb over en periode: en procent om året af det, der skyldes. Skyldes det samme hele året, er regnestykket ligetil.
På et lån med afdrag falder restgælden løbende, og renten beregnes af den faldende gæld. Derfor er den samlede renteudgift lavere end en simpel procent af hele beløbet.
Hvor ofte renten tilskrives
Vælg derfor den samme tilskrivningsfrekvens i begge beregninger, når du sammenligner to produkter. Ellers sammenligner du to forskellige aftaler og får et svar, der ikke betyder noget.
Derfor er den effektive rente altid lig med eller højere end den nominelle. Forskellen er tilskrivningsfrekvensen alene — før gebyrer overhovedet er talt med.
Fra rente til ÅOP
ÅOP tager både tilskrivningen og de obligatoriske gebyrer med. Det er derfor ÅOP og ikke renten, der kan sammenlignes mellem to tilbud.
Et lån med lav rente og et stort oprettelsesgebyr har høj ÅOP. Et lån med 0 % i rente kan have en ÅOP på mange procent, hvis prisen ligger i et gebyr.
Variabel rente
En variabel rente kan ændre sig i løbetiden. Aftalen skal beskrive, hvad den reguleres efter, og du skal varsles om en ændring.
Regn på, om ydelsen stadig kan bæres, hvis renten stiger et par procentpoint. Kan den ikke det, er lånet for stort — ikke renten for høj.
Den samme regning på opsparing
På en opsparing arbejder tilskrivningen for dig: renter lagt til saldoen forrenter sig selv. Det er samme mekanik med modsat fortegn.
Derfor angives opsparingsrenter også som nominel og effektiv, og forskellen har den samme årsag.
Det, der gælder uanset tallene
På en forbrugerkreditaftale sætter kreditaftaleloven rammerne: ÅOP må ikke overstige 35 %, de samlede kreditomkostninger må aldrig overstige lånebeløbet, kreditværdigheden skal vurderes inden aftalen, og der er 14 dages fortrydelsesret. Du må desuden indfri før tid og betaler da kun renter frem til indfrielsen.
Kontrollér udbyderen i Finanstilsynets virksomhedsregister, før du oplyser noget om dig selv — det er gratis og tager under et minut. Forbrug.dk vejleder uafhængigt om, hvad der skal oplyses inden en aftale.
