Renters rente — Den samme mekanik begge veje

Renters rente — Den samme mekanik begge veje. Renters rente er, at renten selv forrentes. Det er den samme mekanik, der får en opsparing til at vokse og en ubetalt gæld til at løbe fra folk.

Hvad der sker

Når renten tilskrives, lægges den til beløbet. Næste periode beregnes renten af det forhøjede beløb, og forskellen bliver større for hver periode.

Væksten er derfor ikke retlinet, men accelererende. Over få år er forskellen beskeden; over årtier er den afgørende.

Hvor ofte der tilskrives, betyder mere end mange regner med. Månedlig tilskrivning giver en større effekt end årlig af samme anførte sats — det er netop dét, effektiv rente måler.

Den gode retning

På en opsparing arbejder mekanikken for dig. Tid er den vigtigste faktor, vigtigere end beløbet, fordi effekten vokser med antallet af perioder.

Det er derfor et beløb, der ligger urørt i mange år, kan overhale et større beløb, der starter senere. Det handler ikke om at ramme rigtigt, men om at komme i gang.

Den anden retning

På en gæld arbejder den imod dig, og den arbejder hurtigst, når der ikke afdrages. Betales kun renten, står gælden stille; betales mindre, vokser den.

På kredit, hvor der kan trækkes op igen, og hvor minimumsydelsen er lav, er det den hyppigste måde en overskuelig gæld bliver uoverskuelig.

Derfor flytter det mere at afdrage ekstra tidligt i en løbetid end sent. Tidligt afdrag fjerner rente i alle de perioder, der kommer bagefter.

Sådan regnes den

Slutbeløbet er startbeløbet gange (1 + sats pr. periode) opløftet til antallet af perioder. Det er hele formlen, og den gælder begge veje.

En brugbar tommelfingerregel: divider 72 med den årlige sats i procent, og du har omtrent det antal år, det tager at fordoble beløbet.

Hvor det betaler sig at handle

På en gæld: afdrag ekstra så tidligt som muligt. Hver krone betalt tidligt fjerner rente i alle de perioder, der ligger efter.

På en opsparing: start. Antallet af perioder er den faktor, der ikke kan indhentes senere.

Rammerne er de samme for enhver, der erhvervsmæssigt udbyder forbrugerkredit i Danmark. kreditaftaleloven sætter dem: ÅOP højst 35 %, kreditomkostningerne aldrig over lånebeløbet, kreditvurdering inden aftalen og 14 dages fortrydelsesret. Hvem der har tilladelse, fremgår af Finanstilsynets virksomhedsregister, og Forbrug.dk vejleder uafhængigt.