Debitor Registret — Debitor Registret er et af de private kreditoplysningsregistre i Danmark. Det er ikke det samme som RKI, og en registrering ét sted er ikke automatisk en registrering det andet.
Hvad det er
Et privat drevet register over forfalden, ubetalt gæld, som kreditorer med aftale kan indberette til og slå op i.
Det er ikke offentligt og ikke statsligt. Adgangen forudsætter en aftale, og oplysninger må kun bruges til kreditvurdering.
De samme formkrav gælder
Uanset hvilket register der indberettes til, gælder de samme krav: gælden skal være forfalden og ubetalt, skyldneren skal være rykket, og der skal varsles inden registrering.
Er formkravene ikke opfyldt, kan registreringen kræves slettet. Det gælder også, hvis beløbet er forkert.
Hvad det betyder ved en ansøgning
En långiver slår op i de registre, den har aftale med. Er du registreret i ét af dem, afhænger virkningen af, hvilke registre den konkrete udbyder bruger.
Det er en del af forklaringen på, at samme ansøgning kan få forskellige svar forskellige steder — sammen med at udbydere har forskellige risikomodeller.
Indsigt og sletning
Du har ret til at få oplyst, hvad der er registreret om dig, i hvert enkelt register. Det skal søges hos registret selv, ikke hos långiveren.
Sletning sker ved indfrielse, og under alle omstændigheder senest efter den frist, der gælder for typen af registrering.
Hvor det hører hjemme
Begrebet står sjældent alene. RKI og de øvrige registre er som regel det næste, der er brug for, når man har forstået dette.
Hvem der driver det
Debitor Registret er et privat kreditoplysningsbureau. Det er ikke en myndighed, og det er ikke det samme som RKI, selv om de to gør noget af det samme.
Som privat aktør er det underlagt databeskyttelseslovgivningen og Datatilsynets tilsyn, herunder reglerne om, hvornår en registrering må foretages.
Kreditorer vælger selv, hvilket bureau de indberetter til, og nogle bruger flere.
Det er derfor en registrering kan findes ét sted og ikke et andet.
Betingelserne for en registrering
Kravet skal være forfaldent og ubestridt, og skyldneren skal have modtaget skriftlige advarsler, hvor det fremgår, at registrering vil ske.
Det er formkrav, og de er ikke frivillige. Er de ikke opfyldt, er registreringen ikke lovlig, uanset om gælden er reel.
Bestrider du kravet skriftligt, ændrer det udgangspunktet: en omtvistet fordring må som hovedregel ikke registreres, mens uenigheden består.
Gem kopi af din indsigelse og af datoen.
Hvem der kan slå op
Opslag kræver et sagligt formål, typisk at der skal ydes kredit eller indgås en aftale med en økonomisk risiko.
Du har ret til at få oplyst, hvem der har foretaget opslag om dig, og hvornår. Det er en del af indsigtsretten.
Et opslag i sig selv er ikke en registrering og siger intet om din betalingsevne.
Indsigt, rettelse og sletning
Du kan bede om indsigt i, hvad der er registreret om dig. Anmodningen sendes til bureauet, og svaret skal komme inden for en frist.
Er en oplysning forkert, kan du kræve den rettet. Er den registreret uden at betingelserne var opfyldt, kan du kræve den slettet.
Får du ikke medhold, kan sagen indbringes for Datatilsynet.
Klagen koster ingenting og kan indgives digitalt.
Hvad det betyder ved en låneansøgning
En registrering vil for de fleste långivere betyde afslag på almindelig kredit. Det gælder uanset, hvor lille beløbet er.
Nogle långivere markedsfører sig som mindre restriktive. Prisen er tilsvarende højere, og kravet om kreditvurdering gælder stadig.
Er du registreret, er den bedste rækkefølge at få registreringen bragt i orden først og søge derefter.
En stribe afslag er i sig selv ikke gratis: hvert opslag efterlader et spor hos det bureau, der blev brugt.
Når gælden er betalt
Betaler du kravet, skal kreditor sørge for, at registreringen afmeldes. Det sker ikke af sig selv, og bureauet handler ikke uden besked fra kreditor.
Bed derfor om skriftlig bekræftelse, og kontrollér selv ved at anmode om indsigt et par uger senere.
Det er den ene kontrol, der oftest springes over — og den, der oftest afslører, at noget ikke er sket.
Hvor du kan få hjælp
Gratis gældsrådgivning tilbydes af flere organisationer og kan hjælpe både med indsigelser og med at få lagt en plan for gælden.
Datatilsynet vejleder om reglerne for registrering og behandler klager over dem.
Begge dele koster ingenting, og begge dele er lettere at bruge tidligt end sent.
Der er flere bureauer end de to kendte
Ud over de mest omtalte findes der andre virksomheder, der behandler kreditoplysninger, herunder bureauer der leverer data om virksomheder frem for privatpersoner.
For en privatperson er det de bureauer, der fører skyldneroplysninger, der er relevante. De er underlagt de samme regler.
Vil du have det fulde billede, skal du derfor bede om indsigt hos flere end ét.
Det er gratis og kræver kun en anmodning pr. bureau.
Registrering af virksomheder
Er du selvstændig, kan både du og din virksomhed være registreret, og de to ting er ikke det samme. En personligt ejet virksomhed hæfter du dog selv for.
For selskaber gælder andre regler om, hvilke oplysninger der må registreres og videregives.
Det er værd at holde de to adskilt, når du søger indsigt: spørg både på dit cpr-nummer og på virksomhedens cvr-nummer.
En registrering på virksomheden kan påvirke dine muligheder som privatperson, hvis du hæfter personligt.
Hvad der konkret står i en registrering
Typisk hvem kreditor er, hvilket beløb kravet lyder på, hvornår det er registreret, og hvornår det forfaldt.
Det er de oplysninger, du bør kontrollere ved indsigt: er beløbet rigtigt, er kreditor den rigtige, og er datoerne korrekte?
Er noget forkert, er det lettest at få rettet, mens sagen er ny og dokumentationen findes hos alle parter.
Er alt korrekt, ved du i det mindste præcis, hvad der skal håndteres.
Flere krav fra samme kreditor
Har samme kreditor flere forfaldne krav, kan de fremgå hver for sig. Det kan få en samlet gæld til at se ud som flere sager, end den er.
Bed om en samlet opgørelse fra kreditor frem for at forholde dig til posterne enkeltvis. Det gør en afdragsaftale lettere at indgå.
Én aftale, der dækker det hele, er også lettere at overholde end flere parallelle.
Proceduren fra ubetalt regning til registrering
Først forfalder kravet. Derefter kommer rykkere med gebyrer. Undervejs skal der komme mindst én henvendelse, hvor det udtrykkeligt står, at registrering vil ske, hvis der ikke betales.
Først når fristen i den henvendelse er udløbet, må registreringen foretages — og kun hvis kravet ikke er bestridt.
Du skal desuden underrettes, når registreringen er sket.
Hvert af de trin er et sted, hvor sagen kan standses.
Kort sagt
Debitor Registret er et privat kreditoplysningsbureau med de samme regler som andre. Du har ret til indsigt, til rettelse og til at klage til Datatilsynet.
De fire rettigheder, du har
Ret til at blive varslet inden registrering. Ret til at blive underrettet, når den er sket. Ret til indsigt i, hvad der står. Og ret til at få forkerte oplysninger rettet eller slettet.
Hvad er Debitor Registret — og hvad søges der efter
Spørgsmålet "hvad er Debitor Registret" har et kort svar: et privat kreditoplysningsbureau, ikke en myndighed og ikke det samme som RKI.
Emnet søges typisk som «debitor registret rki», fordi de to forveksles, og som «debitor registret mitid», fordi indsigt kræver, at du kan legitimere dig digitalt.
Begge dele hører under den samme talemåde: et dårlig betaler register er ikke et register, men en samlebetegnelse for flere private bureauer med hver deres kundekreds.
Rammerne for enhver forbrugerkreditaftale står i kreditaftaleloven: ÅOP må ikke overstige 35 %, de samlede kreditomkostninger må ikke overstige lånebeløbet, kreditværdigheden skal vurderes inden aftalen, og der er 14 dages fortrydelsesret. Forbrug.dk vejleder uafhængigt, og en udbyder kan slås op i Finanstilsynets virksomhedsregister.
