Billigste billån — Tre veje, og hvad der adskiller dem

Billigste billån — Tre veje, og hvad der adskiller dem. Prisen på en bilfinansiering afhænger mindre af långiveren end af, hvilken af tre veje du vælger — og hvad der er stillet som sikkerhed.

De tre veje

Et lån med sikkerhed i bilen, typisk gennem forhandleren. Der tinglyses et ejendomsforbehold, og prisen er lavere, fordi der er noget at realisere.

Et usikret banklån. Der er ingen binding på bilen, men prisen er højere, netop fordi långiveren kun har et krav mod dig personligt.

Egne penge, helt eller delvist. En større udbetaling sænker både det lånte beløb og som regel satsen, fordi belåningen i forhold til bilens værdi bliver lavere.

Udbetalingen er den største enkeltknap

Jo mindre der lånes i forhold til bilens værdi, jo lavere risiko for långiveren, og jo bedre vilkår. Effekten er større end forskellen mellem to tilbud.

En finansiering uden udbetaling betyder, at gælden fra dag ét er større end bilens værdi, fordi en ny bil taber værdi hurtigst i begyndelsen.

Det er den situation, hvor et salg ikke dækker gælden, og forskellen skal betales videre uden at have bilen.

Hvad der skal sammenlignes

ÅOP mellem tilbud på samme beløb og samme løbetid. Og den samlede kreditomkostning i kroner, hvis løbetiderne er forskellige.

Kræver aftalen en bestemt forsikring som betingelse, hører præmien med i sammenligningen. Er den frivillig, gør den ikke — og det er værd at få skriftligt hvilken det er.

Etableringsomkostninger og tinglysning ved ejendomsforbehold er en engangsudgift, der skal tælles med, når to veje sammenlignes.

Løbetiden mod bilens værdi

En bil taber værdi hele vejen. Løber lånet længere end den tid, bilen er brugbar, betales der stadig for noget, der er skiftet ud.

Den brugbare grænse er, at gælden bør falde hurtigere end bilens værdi. Bed om at se restgælden efter et, to og tre år og hold den op mod et realistisk gensalg.

Regnestykket, der afgør det

Bed om den samlede kreditomkostning i kroner ad hver af de veje, du overvejer, på det samme beløb og den samme løbetid — og medregn tinglysning og obligatorisk forsikring.

Læg så udbetalingen op. En højere udbetaling sænker begge tal og er den eneste af faktorerne, du styrer helt selv.

Rammerne er de samme for enhver, der erhvervsmæssigt udbyder forbrugerkredit i Danmark. kreditaftaleloven sætter dem: ÅOP højst 35 %, kreditomkostningerne aldrig over lånebeløbet, kreditvurdering inden aftalen og 14 dages fortrydelsesret. Hvem der har tilladelse, fremgår af Finanstilsynets virksomhedsregister, og Forbrug.dk vejleder uafhængigt.