Billigste lån — Hvad der gør to tilbud sammenlignelige. Der findes ikke ét billigste lån, men der findes en måde at afgøre, hvilket af to konkrete tilbud der er billigst. Den bygger på at gøre dem sammenlignelige først.
To tilbud er sjældent sammenlignelige som de står
ÅOP er lavet til sammenligning, men den sammenligner kun retfærdigt mellem lån med samme beløb og samme løbetid. Skifter en af de to, sammenligner tallet ikke længere det samme.
Et engangsgebyr fordeles over løbetiden i ÅOP-beregningen. Det samme gebyr giver derfor en høj sats på et kort lån og en næsten usynlig sats på et langt.
Første skridt er derfor at bede om tilbud på det samme beløb og den samme løbetid. Uden det er en sammenligning ikke en sammenligning.
På tværs af løbetider gælder kun kroner
Den samlede kreditomkostning er summen af alt, du betaler ud over det lånte. Det tal er i kroner og kan derfor sammenlignes, uanset hvor længe lånene løber.
Det er også det tal, der afslører, hvad en lavere ydelse koster. En løbetid, der er dobbelt så lang, giver ikke dobbelt så høj omkostning — den giver mere.
Bed om det tal skriftligt. Det skal kunne opgøres, inden du binder dig, og et tilbud, der ikke kan levere det, er ikke færdigt.
Hvad der tæller med, og hvad der ikke gør
ÅOP indeholder de omkostninger, der er en betingelse for at få kreditten. En forsikring, der er frivillig, tæller ikke med — og en, der er obligatorisk, gør.
Det, der udløses af noget, der sker undervejs, står ikke i ÅOP: rykkergebyr, gebyr for at ændre aftalen, omkostninger ved førtidig indfrielse. Bed om prislisten for dem separat.
Vilkårene for førtidig indfrielse er værd at læse, netop fordi de ikke indgår i sammenligningen. Bliver økonomien bedre, er det dér besparelsen ligger.
Når tilbuddene ikke er samme slags produkt
Et fast lån og en trækningsret kan ikke sammenlignes på ÅOP alene. Et fast lån har en kendt afvikling; en trækningsret har en saldo, du selv bestemmer, og dermed en pris, du selv bestemmer.
Regn derfor trækningsretten om: antag et realistisk træk over en realistisk periode, og bed om, hvad det koster. Uden en antagelse er der intet at sammenligne med.
Det samme gælder et tilbud med en indledende periode på andre vilkår. Sammenlign over hele den periode, du regner med at have gælden, ikke over den del hvor vilkårene er gunstigst.
Den korte fremgangsmåde
Fastlæg beløbet efter behovet. Bed om to tilbud på præcis det beløb og den samme løbetid. Sammenlign på ÅOP.
Bed derefter om den samlede kreditomkostning i kroner på en kortere løbetid. Er forskellen større end den lettelse, den lange løbetid giver, er det korte lån det billige valg.
Rammerne er de samme for enhver, der erhvervsmæssigt udbyder forbrugerkredit i Danmark. kreditaftaleloven sætter dem: ÅOP højst 35 %, kreditomkostningerne aldrig over lånebeløbet, kreditvurdering inden aftalen og 14 dages fortrydelsesret. Hvem der har tilladelse, fremgår af Finanstilsynets virksomhedsregister, og Forbrug.dk vejleder uafhængigt.
Læs også: Hvor meget kan jeg låne, Låneberegner og Låneudbydere Danmark.
