Billigste prioritetslån — Prisen følger din brug af rammen

Billigste prioritetslån — Prisen følger din brug af rammen. Et prioritetslån er en kreditramme med pant i boligen. Der betales kun rente af det trukne — og derfor afhænger prisen mere af, hvordan du bruger den, end af satsen.

Hvad produktet er

Der stilles pant i boligen, og der bevilges en ramme. Inden for rammen kan der trækkes op og betales tilbage, og renten beregnes af saldoen.

Det er altså en kredit, ikke et lån med fast afvikling. Der er som regel ikke en aftalt afdragsplan, og det er både fleksibiliteten og faren.

Sikkerheden i boligen gør satsen lavere end på usikret kredit. Den gør samtidig, at misligholdelse rammer boligen.

Hvad prisen består af

Renten af det trukne beløb. Trækkes der lidt, koster kreditten lidt — det er hele pointen med produktet.

Etableringsomkostninger og tinglysning betales af hele rammen, ikke af det trukne. De er en engangsudgift, og de skal tjenes hjem af den brug, rammen faktisk får.

Nogle aftaler har et løbende gebyr for at have rammen stående, uanset om der trækkes. Det er den post, der afgør, om en ubrugt ramme er gratis at have.

Hvornår det er billigt, og hvornår ikke

Billigt ved svingende behov: en periode med udlæg, en ombygning der betales i rater, en buffer der sjældent bruges. Der matcher produktet behovet.

Dyrt ved et fast beløb over lang tid uden afvikling. Uden en afdragsplan bliver saldoen stående, og renten løber år efter år på det samme beløb.

Til et kendt beløb med en kendt levetid er et almindeligt lån med fast afvikling som regel både billigere og mere overskueligt.

Den reelle risiko

En ramme, der kan trækkes op igen, kræver en egen disciplin. Det er nemt at bruge en afdragen del til noget nyt, og så afvikles gælden aldrig.

Aftal med dig selv en afviklingsplan, som om det var et almindeligt lån, og hold den. Det er forskellen mellem et billigt produkt og en gæld, der følger boligen i årtier.

Læg en afviklingsplan alligevel

Produktet kræver ikke afdrag. Det er netop derfor, det er værd at aftale dem med sig selv og behandle rammen som et lån med en slutdato.

Uden den plan er den lave sats ikke en besparelse, men en længere periode at betale rente i.

Rammerne er de samme for enhver, der erhvervsmæssigt udbyder forbrugerkredit i Danmark. kreditaftaleloven sætter dem: ÅOP højst 35 %, kreditomkostningerne aldrig over lånebeløbet, kreditvurdering inden aftalen og 14 dages fortrydelsesret. Hvem der har tilladelse, fremgår af Finanstilsynets virksomhedsregister, og Forbrug.dk vejleder uafhængigt.