Billigste realkreditlån — Bidrag og kurs er ikke renten

Billigste realkreditlån — Bidrag og kurs er ikke renten. På et realkreditlån er renten sjældent den største omkostning over tid. Bidraget og kursen er de to poster, en sammenligning på satsen alene ikke ser.

Bidraget løber ved siden af renten

Bidraget er instituttets egen betaling for at have lånet. Det opkræves løbende og afhænger typisk af, hvor stor en del af boligens værdi der er belånt.

Over en lang løbetid kan det udgøre en betydelig del af den samlede omkostning. To lån med samme rente kan derfor koste vidt forskelligt.

Bidragssatsen kan desuden reguleres efter aftalens vilkår, også når renten er fast. Læs betingelserne for regulering, ikke kun den aktuelle sats.

Kursen og kursskæringen

På et obligationslån udstedes obligationer svarende til hovedstolen og sælges til markedets kurs. Er kursen under 100, får du udbetalt mindre, end du skylder.

Kursskæring er instituttets margin på selve handlen. Den fremgår ikke af satsen og er en reel omkostning, der skal med i sammenligningen.

Til gengæld skal gælden indfries til kurs. Stiger renten senere, falder kursen, og gælden kan indfries billigere end den nominelle hovedstol.

Belåningsgraden er den knap, du styrer

Jo mindre der belånes i forhold til boligens værdi, jo lavere ligger bidraget typisk. En større udbetaling virker derfor to gange: mindre gæld og billigere gæld.

Realkredit kan udgøre op til 80 % af værdien ved et helårshus, og udbetalingen skal være mindst 5 % af købesummen. Alt derimellem finansieres dyrere.

Det er derfor et ekstra afdrag tidligt kan flytte mere end en forhandling om satsen.

Hvad der skal sammenlignes

ÅOP på den samlede finansiering — ikke satsen, og ikke hvert lag for sig. Det er tallet, der har både bidrag og gebyrer med.

Og den samlede omkostning over den periode, du realistisk bliver boende. Etableringsomkostninger vejer tungt over få år og næsten intet over mange.

Bed om ÅOP på hele finansieringen

Ikke på realkreditlånet alene. Bidrag, kursskæring, banklån og etablering hører med, og det er summen, der skal sammenlignes mellem to institutter.

Bed om den over den periode, du regner med at blive boende. Det tal peger oftere på et andet tilbud end tallet over hele løbetiden.

Rammerne er de samme for enhver, der erhvervsmæssigt udbyder forbrugerkredit i Danmark. kreditaftaleloven sætter dem: ÅOP højst 35 %, kreditomkostningerne aldrig over lånebeløbet, kreditvurdering inden aftalen og 14 dages fortrydelsesret. Hvem der har tilladelse, fremgår af Finanstilsynets virksomhedsregister, og Forbrug.dk vejleder uafhængigt.