Billige erhvervslån — Reglerne, der ikke følger med. Erhvervskredit ser ud som forbrugerkredit og er det ikke. Den vigtigste forskel er ikke prisen, men at forbrugerbeskyttelsen ikke følger med.
Reglerne, der ikke gælder
Kreditaftalelovens forbrugerbeskyttelse gælder aftaler, der indgås uden for erhverv. Er kreditten optaget til virksomheden, er du ikke forbruger i den aftale.
Det betyder, at loftet på 35 % ÅOP, omkostningsloftet og de 14 dages fortrydelsesret ikke uden videre gælder. Vilkårene er dem, der står i aftalen.
Derfor er læsningen af aftalen selv vigtigere her end på et privatlån. Der er ikke en lov under, der fanger et dårligt vilkår.
I en enkeltmandsvirksomhed er der ingen adskillelse: virksomhedens gæld er din gæld, og din private økonomi indgår i vurderingen.
I et selskab hæfter selskabet — men en långiver beder ofte om personlig kaution, og med den er adskillelsen i praksis ophævet for netop det lån.
Læs derfor efter, om der kræves kaution, og for hvilket beløb. Det er den oplysning, der afgør, hvad et lån reelt risikerer.
Produktet skal matche behovet
En kassekredit dækker svingende likviditet, og der betales kun rente af det trukne. Til et behov, der går op og ned hen over året, er det som regel billigere end et fast lån.
Et fast lån passer til en afgrænset investering med en kendt levetid. Løbetiden bør følge den levetid, ikke ydelsen.
Leasing og leverandørfinansiering binder finansieringen til aktivet og kræver ikke, at hele beløbet lånes. De kan være billigere i alt, selv når satsen ser højere ud.
De billigere veje, der ikke er markedsvilkår
Der findes offentlige låne- og garantiordninger til bestemte formål og bestemte virksomhedstyper. De er langsommere at søge og billigere at have.
En garantiordning kan desuden gøre et almindeligt banklån muligt, hvor det ellers ikke var, fordi en del af risikoen flyttes.
Det er værd at undersøge, før der optages kredit på markedsvilkår — særligt ved større investeringer med lang levetid.
Læs efter tre ting
Kræves der personlig kaution, og for hvilket beløb? Hvad koster førtidig indfrielse? Og hvad er den samlede omkostning i kroner over den periode, kreditten reelt skal løbe?
De tre svar afgør mere end satsen — netop fordi der ikke er en forbrugerlov, der fanger et dårligt vilkår bagefter.
Rammerne er de samme for enhver, der erhvervsmæssigt udbyder forbrugerkredit i Danmark. kreditaftaleloven sætter dem: ÅOP højst 35 %, kreditomkostningerne aldrig over lånebeløbet, kreditvurdering inden aftalen og 14 dages fortrydelsesret. Hvem der har tilladelse, fremgår af Finanstilsynets virksomhedsregister, og Forbrug.dk vejleder uafhængigt.
