Bedste boliglån — Hvor længe du bliver boende afgør det

Bedste boliglån — Hvor længe du bliver boende afgør det. Valget mellem to boliglån afgøres sjældent af satsen. Det afgøres af, hvor længe du bliver boende, og hvor meget usikkerhed budgettet kan bære.

Hvor længe du bliver boende

Etableringsomkostninger fordeles over den tid, lånet faktisk løber for dig. Over fem år vejer de tungt; over tredive næsten ingenting.

Regner du med at flytte inden for en overskuelig årrække, kan et lån med lave etableringsomkostninger slå et med lavere sats. Regnestykket vender med horisonten.

Det er derfor det første spørgsmål ikke er hvilket lån, men hvor længe.

Fast eller variabel er et spørgsmål om budgettet

Fast rente giver en kendt ydelse og koster typisk mere at starte med. Variabel starter lavere, og låntageren bærer risikoen for stigninger.

Testen er konkret: få ydelsen beregnet ved en mærkbart højere sats. Kan husholdningen bære den, er variabel et rimeligt valg. Kan den ikke, er fast det, uanset prisforskellen.

På et fastforrentet realkreditlån følger desuden muligheden for at konvertere begge veje. Det er en reel del af værdien og findes ikke på almindelig bankkredit.

Afdragsfrihed er likviditet, ikke besparelse

Ydelsen falder i perioden, men gælden afvikles ikke imens. Efter perioden skal den samme gæld afvikles på kortere tid, og ydelsen bliver højere end den ellers ville være.

Det giver mening som en midlertidig løsning på et konkret, kendt behov. Det giver ikke mening som en måde at få råd til en dyrere bolig.

Den samlede boligudgift, ikke ydelsen

Ejendomsskat, forsikring, forbrug og en post til vedligehold hører med. Det er den samlede månedlige udgift, husholdningen faktisk møder.

Bed om den beregning med en højere rente end i dag. Kan den bæres, er beslutningen robust — og robusthed er det, 'bedst' betyder på en post, der løber i årtier.

Start med horisonten

Hvor længe regner du med at blive boende? Svaret afgør, om etableringsomkostninger eller sats vejer tungest, og dermed hvilke tilbud der overhovedet er relevante.

Derefter kommer den ubehagelige beregning med en højere rente. De to svar tilsammen afgør sagen bedre end nogen sammenligning af satser.

Rammerne er de samme for enhver, der erhvervsmæssigt udbyder forbrugerkredit i Danmark. kreditaftaleloven sætter dem: ÅOP højst 35 %, kreditomkostningerne aldrig over lånebeløbet, kreditvurdering inden aftalen og 14 dages fortrydelsesret. Hvem der har tilladelse, fremgår af Finanstilsynets virksomhedsregister, og Forbrug.dk vejleder uafhængigt.