Fastforrentet lån — Du køber en kendt ydelse, ikke en lav pris

Fastforrentet lån — Du køber en kendt ydelse, ikke en lav pris. Et fastforrentet lån har samme sats hele vejen. Det, du køber, er ikke en lav pris, men en kendt ydelse — og på et realkreditlån følger der en ekstra mulighed med.

Hvad der ligger fast

Satsen ændrer sig ikke i løbetiden, uanset hvad markedet gør. Ydelsen på et annuitetslån er dermed den samme fra første til sidste termin.

På et realkreditlån ligger den pålydende rente fast; bidragssatsen er en særskilt omkostning, og den kan reguleres efter aftalens vilkår.

Derfor er 'fast rente' ikke det samme som 'fast ydelse' på hver eneste låntype. Det er værd at få bekræftet, hvad der konkret ligger fast.

Hvorfor det koster mere at starte med

Långiveren bærer risikoen for, at markedsrenten stiger, og den risiko er prissat i satsen. Det er hele forklaringen på, at en fast sats typisk starter højere end en variabel.

Om det bliver dyrere i alt, afhænger af, hvad renterne gør bagefter. Det kan ingen vide på forhånd, og valget bør derfor ikke træffes som et væddemål.

Muligheden, der følger med et realkreditlån

Stiger markedsrenten, falder kursen på de bagvedliggende obligationer, og gælden kan indfries billigere end den nominelle hovedstol. Det kaldes opkonvertering.

Falder markedsrenten, kan lånet lægges om til en lavere sats. Det kaldes nedkonvertering og koster gebyrer og kursskæring, som skal tjenes hjem.

Muligheden i begge retninger er en reel del af værdien ved et fastforrentet realkreditlån. Den findes ikke på almindelig forbrugerkredit.

Hvornår det er det rigtige valg

Når budgettet er stramt, og en stigning i ydelsen ville gøre ondt. Så er forudsigeligheden det, der købes, og den er pengene værd.

Når lånet er stort i forhold til indkomsten, eller løbetiden er lang. Begge dele forstørrer konsekvensen af en renteændring.

Ved små, korte lån betyder valget mindre i kroner, fordi der er kortere tid til, at en ændring kan slå igennem.

Prøv begge veje

Bed om ydelsen på et fastforrentet og et variabelt lån, og bed derefter om ydelsen på det variable ved en mærkbart højere sats.

Forskellen mellem de tre tal er, hvad forudsigeligheden koster, og hvad den beskytter imod. Så er valget til at træffe.

Rammerne er de samme for enhver, der erhvervsmæssigt udbyder forbrugerkredit i Danmark. kreditaftaleloven sætter dem: ÅOP højst 35 %, kreditomkostningerne aldrig over lånebeløbet, kreditvurdering inden aftalen og 14 dages fortrydelsesret. Hvem der har tilladelse, fremgår af Finanstilsynets virksomhedsregister, og Forbrug.dk vejleder uafhængigt.