Hvad koster det at låne — De tre tal, prisen består af

Hvad koster det at låne — Prisen på et lån er ikke ét tal, men resultatet af tre: hvor meget, hvor længe, og til hvilken ÅOP. Ændrer du én af dem, ændrer prisen sig — men ikke lige meget.

De tre variabler, og hvad hver især gør

Beløbet skalerer prisen næsten proportionalt. Dobbelt så meget lånt koster omtrent dobbelt så meget i renter, alt andet lige.

ÅOP skalerer den også, men den er sjældent noget du vælger — den følger af produktet og af kreditvurderingen.

Løbetiden er den eneste af de tre, du frit bestemmer, og den er også den, der bliver misbrugt. En længere løbetid sænker ydelsen og hæver den samlede pris.

Produkttypen afgør mere end forhandling

Forskellen mellem et realkreditlån og et usikret forbrugslån er langt større end forskellen mellem to udbydere af samme produkt.

Derfor er det første spørgsmål ikke «hvem er billigst», men «hvilken slags lån har jeg adgang til». Kan der stilles sikkerhed, ændrer hele regnestykket sig.

Hvad prisen aldrig kan overstige

På en forbrugerkreditaftale må ÅOP ikke overstige 35 %, og de samlede kreditomkostninger må aldrig overstige lånebeløbet. Du kan derfor ikke komme til at betale mere end det dobbelte tilbage.

På sikrede lån er de lofter aldrig i nærheden. De binder kun i den usikrede ende af markedet.

De to tal at bede om

ÅOP, fordi det er det eneste, der kan sammenlignes mellem to tilbud på samme beløb og løbetid. Og den samlede tilbagebetaling i kroner, fordi det er det, der gør prisen konkret.

Månedsydelsen er ikke et pristal. To lån med samme ydelse kan koste vidt forskelligt, hvis løbetiderne er forskellige.

Det, du selv kan flytte

Rækkefølgen efter effekt: lån mindre, vælg kortere løbetid, forbedr rådighedsbeløbet før du ansøger, og vælg produktet med sikkerhed hvis det er en mulighed.

Forhandling om renten står sidst på listen, og den flytter mindst.

Regn baglæns fra ydelsen

Find det beløb, du med sikkerhed kan afsætte hver måned, og læs løbetiden ud af det. Den omvendte rækkefølge — vælg den laveste ydelse og accepter løbetiden — ender systematisk for langt.

Rammerne står i kreditaftaleloven: ÅOP højst 35 %, kreditomkostningerne aldrig over lånebeløbet.

Kontrollér desuden udbyderen i Finanstilsynets virksomhedsregister, før du oplyser noget om dig selv.