Rådighedsbeløb — To forskellige tal med samme navn

Rådighedsbeløb — To forskellige tal med samme navn. To forskellige tal hedder det samme, og de bruges til hver sin ting. At forveksle dem er den hyppigste misforståelse på hele dette område.

Det ene: bankens beregning

Når en långiver vurderer en ansøgning, opgøres hvad der er tilbage, når faste udgifter og den nye ydelse er betalt. Det tal skal dække mad, tøj, transport og det uforudsete.

Der er ingen lovbestemt størrelse på det. Hver långiver har sine egne retningslinjer, og de varierer med husstandens sammensætning.

Det er derfor to ansøgere med samme indkomst kan få forskellige svar — og samme ansøger forskellige svar hos to långivere.

Det andet: beløbet ved inddrivelse

Ved lønindeholdelse for gæld til det offentlige er der et beløb, der skal være tilbage. Det fastsættes i en bekendtgørelse og reguleres hvert år.

Beløbet afhænger af, om du er enlig, har ægtefælle eller samlever, og af antallet af børn og deres alder. De gældende satser offentliggøres af Skatteforvaltningen.

Dette er et retskrav, ikke en retningslinje. Ændrer din situation sig, kan afgørelsen kræves genberegnet — men det sker ikke automatisk.

Hvorfor forskellen betyder noget

Bankens tal afgør, om du får et lån. Inddrivelsestallet afgør, hvor meget der må trækkes, når gælden allerede er gået galt.

Det ene kan forhandles ved at ændre beløb eller løbetid. Det andet kan kun ændres ved at korrigere de oplysninger, det er beregnet på.

Et tal fundet ét sted kan derfor ikke bruges det andet sted, og det er præcis den fejl, der gør folk enten unødigt bekymrede eller unødigt trygge.

Regn dit eget

Nettoindkomst minus alle faste udgifter minus den ydelse, du overvejer. Faste udgifter er husleje, forsikring, transport, abonnementer, børnepasning og eksisterende gæld.

Læg en post til det uforudsete ind, før du vurderer om der er luft. Det er den post, der afgør, om aftalen holder i en dårlig måned.

Regn dit eget, og skriv det ned

Nettoindkomst minus faste udgifter minus ydelsen, med en post til det uforudsete.

Det tal er brugbart i begge sammenhænge: som prøve før en ansøgning, og som udgangspunkt hvis en afgørelse om lønindeholdelse skal efterprøves.

Rammerne er de samme for enhver, der erhvervsmæssigt udbyder forbrugerkredit i Danmark. kreditaftaleloven sætter dem: ÅOP højst 35 %, kreditomkostningerne aldrig over lånebeløbet, kreditvurdering inden aftalen og 14 dages fortrydelsesret. Hvem der har tilladelse, fremgår af Finanstilsynets virksomhedsregister, og Forbrug.dk vejleder uafhængigt.