Stående lån — Hele hovedstolen forfalder på én gang

Stående lån — Hele hovedstolen forfalder på én gang. På et stående lån betales kun rente undervejs. Hele hovedstolen forfalder på én gang ved udløbet, og det er dér hele risikoen ligger.

Hvad formen er

Ingen afdrag i løbetiden. Ydelsen er ren rente, og den er derfor lav i forhold til lånebeløbet.

Restgælden er uændret hele vejen. Det, der skyldes ved udløbet, er præcis det, der blev lånt ved starten.

Formen bruges, hvor der er en kendt fremtidig begivenhed, der indfrier lånet — et salg, en udbetaling, en anden finansiering, der falder på plads.

Refinansieringsrisikoen

Kan hovedstolen ikke betales ved udløbet, skal der skaffes ny finansiering. Om det kan lade sig gøre, afhænger af din situation og af markedet på netop det tidspunkt.

Det er en risiko, der ligger flere år ude i fremtiden og derfor føles fjern, mens den lave ydelse føles nu. Den asymmetri er formens største fare.

Er der ikke en konkret, realistisk plan for indfrielsen, er stående lån den forkerte form.

Prisen i alt

Renten beregnes af den fulde hovedstol i hele løbetiden, fordi der ikke afdrages. Den samlede renteudgift bliver derfor højere end på et lån, der afvikles.

Den lave ydelse er altså ikke en besparelse. Den er en udskydelse, og udskydelsen koster rente i hver eneste termin.

Hvor formen optræder

I byggeri og mellemfinansiering, hvor en kendt begivenhed afslutter behovet. I visse erhvervskreditter. Og i afdragsfrie perioder på boliglån, som reelt er stående i den periode.

Netop afdragsfrihed er den udgave, de fleste møder. Efter perioden skal den samme gæld afvikles på kortere tid, og ydelsen bliver højere end den ellers ville have været.

Skriv indfrielsesplanen ned først

Hvad indfrier lånet, og hvornår? Er svaret ikke konkret og realistisk, er formen forkert, uanset hvor lav ydelsen er.

Og regn på, hvad der sker, hvis den begivenhed bliver et år forsinket. Det er den situation, der skal kunne bæres.

Rammerne er de samme for enhver, der erhvervsmæssigt udbyder forbrugerkredit i Danmark. kreditaftaleloven sætter dem: ÅOP højst 35 %, kreditomkostningerne aldrig over lånebeløbet, kreditvurdering inden aftalen og 14 dages fortrydelsesret. Hvem der har tilladelse, fremgår af Finanstilsynets virksomhedsregister, og Forbrug.dk vejleder uafhængigt.