Boliglån uden om banken — Hvad banken tilfører i en boligsag

Boliglån uden om banken — Hvad banken tilfører i en boligsag. Realkreditlån kan optages uden om banken, men ikke uden om et realkreditinstitut. Spørgsmålet er, hvad banken tilfører — og hvad det koster.

Hvad banken gør i en boligsag

Banken formidler typisk realkreditlånet, yder banklånet oven på det, og koordinerer handlen med rådgiver og tinglysning.

Nogle realkreditinstitutter kan kontaktes direkte. Så bortfalder formidlingen, men banklånet — det dyre lag over realkreditgrænsen — skal stadig komme et sted fra.

Det dyre lag er det egentlige spørgsmål

Realkredit rækker op til en lovbestemt andel af boligens værdi. Resten dækkes af udbetaling og banklån, og det er dér, prisforskellene mellem udbydere er store.

Kan udbetalingen hæves, falder behovet for det dyre lag — og det flytter mere end nogen forhandling om realkreditdelen.

Bidragssatsen forhandles sjældent

Bidraget til realkreditinstituttet afhænger typisk af belåningsgraden og er ikke et forhandlingspunkt på samme måde som en bankrente.

Det gør belåningsgraden til den vigtigste variabel: en større udbetaling kan sænke både bankdelen og satsen på realkreditdelen.

At flytte lånet senere

Et realkreditlån kan omlægges, og engagementet kan flyttes til et andet institut. Gevinsten skal holdes op mod gebyrer, kurstab og eventuel ny tinglysningsafgift.

Bed om et konkret regnestykke med og uden på din egen restgæld. Tommelfingerregler om, hvornår det kan betale sig, er usikre.

Udbetalingen er den variabel, du styrer

Den sænker både størrelsen af det dyre banklån og den sats, realkreditdelen prissættes til. Ingen forhandling flytter lige så meget.

Bed om det samlede regnestykke for begge lag under ét — ydelsen på realkreditten alene er ikke boligens månedlige udgift.

Et pengeinstitut skal have tilladelse, og den fremgår af Finanstilsynets virksomhedsregister. Er der kredit involveret, sætter kreditaftaleloven rammerne: ÅOP højst 35 %, kreditomkostningerne aldrig over lånebeløbet, vurderingspligt inden aftalen og 14 dages fortrydelsesret. Forbrug.dk vejleder uafhængigt.