Kreditnu låner 4.000 - 25.000 kr ud over 24 - 24 mdr. — uden valg af længde. Debitorrenten i eksemplet er 0 %, og hele omkostningen er et oprettelsesgebyr.
Ingen karakter herfra. Vi har ikke optaget de 8.000 kr, eksemplet regner på, ikke gennemført en ansøgning og ikke haft kontakt med kundeservice. Det, der står nedenfor, er udbyderens egne oplysninger, læst og forklaret — ikke bedømt.
Løbetiden er ikke til forhandling
Kreditnu tilbyder 24 måneder. Ikke fra 24, ikke op til 24 — netop 24. Det er den eneste udbyder på siden uden et valg af løbetid, og det er den vigtigste ting at vide, før man ansøger.
Konsekvensen er, at ydelsen følger direkte af beløbet. Du kan ikke sænke den ved at strække lånet, og du kan ikke afkorte det for at spare renter. Beløbet er den eneste knap, der findes.
Det gør produktet lettere at gennemskue end de fleste og mindre fleksibelt end alle. Er 24 måneder for langt eller for kort til formålet, er det ikke det rigtige sted.
Renten er nul — og lånet er ikke gratis
Det repræsentative eksempel angiver en årlig debitorrente på 0 %. Samtidig er ÅOP oplyst til 24,87 %. De to tal ser ud til at modsige hinanden, og de gør det ikke.
Forskellen er oprettelsesgebyret, som eksemplet oplyser til 25 % af beløbet. Hele kreditomkostningen ligger i det gebyr frem for i renten. Et lån på 8.000 kr tilbagebetales med 10.000 kr, og de 2.000 kr er gebyr, ikke rente.
Det er præcis derfor, ÅOP findes. Renten alene kan gøres til nul ved at flytte prisen over i et gebyr, og et lån markedsført på renten ville se gratis ud. ÅOP samler renter og obligatoriske omkostninger i ét tal, og det er derfor det ene tal, der kan sammenlignes på tværs af udbydere.
Hvad et gebyr i procent gør ved regnestykket
Et oprettelsesgebyr sat som en procentdel af lånet vokser med beløbet. På et lån i den øvre ende af intervallet er gebyret dermed mange gange større end i den nedre, mens den administrative opgave er den samme.
Det har en praktisk konsekvens: at låne lidt mere «mens man er i gang» er dyrere her end hos en udbyder med et fast gebyr i kroner. Beløbet bør holdes til behovet og ikke rundes op.
Omvendt er et gebyr betalt ved oprettelsen upåvirket af, hvor hurtigt du afvikler. Indfrier du før tid, sparer du renter — og her er der ingen renter at spare. Fordelen ved tidlig indfrielse er derfor mindre end på et almindeligt lån.
Det højeste alderskrav på siden
Den nedre aldersgrænse er den strammeste blandt udbyderne her — fem år over lovens minimum — og der er også en øvre grænse.
Begge tal er udbyderens egne. Der er ingen regel, der siger 23, og en anden udbyder må gerne sige 18 for det samme produkt. Et afslag begrundet i alder her siger derfor ingenting om, hvad et andet sted vil svare.
Er du under grænsen, er der ikke noget at forberede eller dokumentere — ansøgningen kan ikke bæres igennem uanset økonomi. Så er de øvrige udbydere det relevante sted at se.
Fra 4.000 til 25.000 kr
Beløbsspændet er smalt og ligger i den lave ende: fra 4.000 kr til 25.000 kr. Sammen med den faste løbetid giver det et meget afgrænset produkt.
Det er en fordel, når behovet passer. Der er lidt at tage stilling til, ydelsen kan regnes ud på forhånd, og der er ingen fristelse til at strække løbetiden for at få ydelsen ned.
Og det er en ulempe, når behovet ikke passer. Er beløbet større, eller skal afviklingen være hurtigere end to år, er der ikke noget at forhandle om.
24 måneder gør budgetøvelsen enkel
Fordi løbetiden er fast, kan ydelsen regnes direkte ud af beløbet, før du ansøger. Det er en usædvanlig grad af forudsigelighed på et forbrugslån, og den bør bruges.
Gør regnestykket på den måned, hvor økonomien er strammest — ikke på en gennemsnitlig. En ydelse, der kun kan bæres i en god måned, er en ydelse, der ikke kan bæres.
Kan den ikke, er svaret at låne mindre. Det er den eneste knap på dette produkt, og det gør beslutningen ærligere end hos en udbyder, hvor løbetiden kan strækkes, indtil ydelsen ser rigtig ud.
Hvad du skal se efter i enhver gebyrstruktur
Dette produkt gør noget synligt, der ellers er svært at få øje på: at prisen på kredit kan ligge i gebyrer frem for i rente. Det er lovligt, og det er oplyst — og det er netop derfor, oplysningspligten findes.
Vanen, der beskytter, er at spørge om ÅOP og den samlede tilbagebetaling, hver gang. Ikke om renten. En rente kan sættes til nul; ÅOP kan ikke.
Se særligt efter oprettelsesgebyr, administrationsgebyr og gebyr for betalingsservice. Alle tre er obligatoriske omkostninger og skal indgå i ÅOP — men de er lettere at genkende, hvis du ved, hvad de hedder.
Hvis du vil af med lånet før tid
Retten til at indfri før tid gælder her som overalt. Men virkningen er anderledes: da renten i eksemplet er nul, er der ingen rentebesparelse at hente ved at betale tidligt.
Om et allerede betalt oprettelsesgebyr helt eller delvist kan kræves tilbage ved førtidig indfrielse afhænger af aftalen og af, hvordan omkostningen er fordelt. Det er et spørgsmål, der bør stilles inden aftalen, ikke bagefter.
Det er en god illustration af et generelt punkt: hvor meget tidlig indfrielse er værd, afhænger af, om prisen ligger i renten eller i gebyret.
Det repræsentative eksempel, som udbyderen oplyser det
8.000 kr. over 24 mdr. Årlig debitorrente: 0%. ÅOP: 24,87%. Mdl. ydelse: 416,67 kr. Samlet tilbagebetaling: 10.000 kr. Samlede kreditomk.: 2.000 kr. Beregning er inkl. oprettelsesgebyr på 25%
Eksemplet er det mest oplysende på hele siden, fordi det viser mekanikken direkte: renten er nul, gebyret er en fjerdedel af beløbet, og ÅOP samler det til ét tal. Gennemgå det linje for linje, hvis du vil forstå, hvorfor ÅOP er det eneste tal, der kan sammenlignes på tværs.
Eksemplet er udbyderens eget og gengivet uændret. Det er ikke et tilbud — din pris følger af den vurdering, der foretages, når du ansøger.
Det, der gælder uanset udbyder
Et gebyr i stedet for en rente ændrer ingenting ved rettighederne. ÅOP-loftet på 35 % gælder gebyret med, netop fordi ÅOP omfatter obligatoriske omkostninger og ikke kun renter. Omkostningsloftet, vurderingspligten og de 14 dages fortrydelsesret gælder uændret.
Kreditnu udbetalingstid og godkendelse
Hvornår pengene er fremme, afgøres af tre ting: hvornår aftalen er endeligt underskrevet, hvornår afsenderen igangsætter overførslen, og hvornår den modtagende bank bogfører den. Det sidste led ligger uden for udbyderens hænder.
Kreditnu godkendelse forudsætter en kreditvurdering efter kreditaftaleloven. Kravet gælder uanset hvor automatiseret behandlingen er.
Derfor står der ingen timer og ingen procenter på denne side. De tal ville være forældede, før du læste dem.
Kontrollér desuden udbyderen selv. Et opslag i Finanstilsynets virksomhedsregister er gratis og tager under et minut, og Forbrugerombudsmanden fører tilsyn med, hvad der må loves i markedsføringen. Forbrug.dk vejleder uafhængigt om rettighederne i en kreditaftale.
