Letfinans låner 10.000 - 500.000 kr ud til en ÅOP mellem 3,69 - 24,99 %. Det er samme lån til næsten syv gange prisen, afhængigt af kreditvurderingen.
Der gives ingen karakter. Med et prisspænd, hvor to ansøgere kan betale vidt forskelligt for det samme lån, ville en enkelt stjerne desuden være meningsløs — der findes ikke én oplevelse af produktet. Tallene nedenfor er udbyderens egne.
Det samme lån til syv gange prisen
ÅOP-spændet går fra under fire procent til næsten femogtyve. To ansøgere, der låner det samme beløb over den samme løbetid hos den samme udbyder, kan altså møde en pris, der adskiller sig med en faktor på næsten syv.
Det er ikke vilkårligt. Spændet er prisen på risiko: den sats, du bliver tilbudt, følger af kreditvurderingen, og eksemplet siger det direkte — ydelsen afhænger af din kreditvurdering.
Konsekvensen for en sammenligning er vigtig. Et lån annonceret «fra» en lav sats kan ikke sammenlignes med et lån annonceret til en fast sats, før du kender dit eget tilbud. Indtil da sammenligner du et yderpunkt med et gennemsnit.
Hvad der flytter dig ned i spændet
Der er ingen dansk score at hæve, men der er konkrete forhold, der vejer: dokumenterbar indkomst over tid, få eller ingen løbende kreditter, et kontomønster uden overtræk, og fravær af aktive registreringer.
Det mest effektive enkeltgreb er som regel at afvikle en eksisterende forpligtelse, før du ansøger. Det flytter rådighedsbeløbet, og rådighedsbeløbet er dét, vurderingen regner på.
Beløb og løbetid tæller også. Et mindre beløb over kortere tid er en mindre risiko, og en mindre risiko prissættes lavere — også selv om den længere løbetid gav den behageligere ydelse.
Oprettelsesgebyret i eksemplet
Eksemplet oplyser et oprettelsesgebyr, og gebyret indgår i den ÅOP, der er angivet. Det er den rigtige måde at oplyse det på, og den gør eksemplet brugbart.
Vær opmærksom på, at et gebyr betalt ved oprettelsen vejer tungere, jo kortere lånet løber. Fordelt over 144 måneder er det næsten usynligt i ÅOP; fordelt over 12 måneder er det ikke.
Derfor kan den samme udbyder være billig på en lang løbetid og dyr på en kort. Sammenlign altid på den løbetid, du faktisk vil vælge.
Fortrydelsesretten står i selve eksemplet
Eksemplet nævner udtrykkeligt muligheden for at fortryde kreditaftalen inden for 14 dage. Det er ikke en indrømmelse fra udbyderen — det er en ret, der følger af loven og gælder enhver forbrugerkreditaftale.
At den er skrevet ind i markedsføringen er alligevel værd at bemærke, fordi den er blandt de mest oversete rettigheder en låntager har. Fristen løber fra aftalens indgåelse eller fra modtagelsen af vilkårene, hvis den er senere.
Fortryder du, skal det lånte betales tilbage sammen med renter for den periode, pengene har været til rådighed. Meddelelsen bør sendes skriftligt, så den kan dokumenteres.
144 måneder i den lange ende
Løbetiden rækker til tolv år. Kombineret med den øvre ende af ÅOP-spændet er det den kombination, der giver de største samlede omkostninger på produktet.
Omvendt kan den korteste løbetid på 12 måneder gøre et oprettelsesgebyr til en tung post, netop fordi det skal bæres over få måneder. Der er ingen løbetid, der er billig i alle henseender.
Regn derfor på din faktiske kombination frem for på produktet. Det er den eneste måde at få et tal, der betyder noget.
10.000 og 500.000 er ikke det samme produkt
Beløbsspændet dækker halvtreds gange forskel fra bund til top. Et lån i den lave ende er et almindeligt forbrugslån; et i den høje er en større finansiering med tilsvarende krav til ansøgerens økonomi.
Vurderingen bliver tilsvarende grundigere, jo større beløbet er. Det er ikke vilkårlighed — en større forpligtelse kræver et bedre grundlag at vurdere på.
Forvent derfor, at ansøgningsprocessen føles forskellig afhængigt af beløbet, og at dokumentationskravet vokser med summen.
Få dit eget tilbud, før du sammenligner
Med et spænd så bredt er annoncerede satser næsten uden informationsværdi for den enkelte. Den eneste brugbare sammenligning er mellem to konkrete tilbud til dig.
Det taler for at indhente tilbud, før beslutningen træffes — og for at gøre det inden for et kort tidsrum, så ansøgningerne ikke ligger spredt ud over måneder.
Et tilbud er ikke en forpligtelse. Du har fortrydelsesret efter aftalen, og indtil aftalen er indgået, er der ingen binding overhovedet.
Variabel rente i eksemplet
Eksemplet angiver en variabel debitorrente. Den kan ændre sig i løbetiden, og på tolv år kan den ændre sig mærkbart.
Spørg, hvad renten reguleres efter og hvor ofte. En rente knyttet til en offentlig reference opfører sig anderledes end en, udbyderen fastsætter efter eget skøn.
Og lav den samme øvelse som ved ethvert variabelt lån: kan ydelsen stadig bæres, hvis renten stiger? Er svaret nej, er lånet for stort — ikke renten for høj.
Det repræsentative eksempel, som udbyderen oplyser det
Samlet kreditbeløb 150.000 kr. ÅOP 4,11 %. Var. debitorrente 3,55 %. Opr.gebyr 2.550 kr. Samlet tilbagebetaling 193.325 kr. Samlede kreditomkostninger 43.325 kr. ÅOP spænd 3,69% - 24,99%. Ydelsen afhænger af din kreditvurdering. Muligt at fortryde kreditaftalen inden for 14 dage.
Eksemplet regner et stort beløb til en ÅOP tæt på bunden af spændet. Det er den gunstige udgang. Læs det sammen med det oplyste spænd, ikke i stedet for: den øvre ende er en del af det samme produkt.
Eksemplet er udbyderens eget og gengivet uændret. Det er ikke et tilbud — din pris følger af den vurdering, der foretages, når du ansøger.
Det, der gælder uanset udbyder
Uanset hvor i spændet dit tilbud lander, er rettighederne de samme. Loftet på 35 % ligger over den øvre ende af det oplyste spænd, så det binder ikke her — men omkostningsloftet, vurderingspligten, oplysningspligten og de 14 dages fortrydelsesret gælder fuldt ud.
Letfinans udbetalingstid og godkendelse
Udbetalingstiden er sjældent afhængig af udbyderen alene. Weekend og helligdage flytter bogføringen, og en overførsel igangsat sent på dagen lander som regel næste bankdag.
Letfinans godkendelse følger en kreditvurdering af din økonomi. Det er rådighedsbeløbet og de eksisterende forpligtelser, der afgør den — ikke ansøgningens længde.
Vil du vide, hvad der gælder for dig, står det i de standardiserede kreditoplysninger, du har krav på inden aftalen.
Kontrollér desuden udbyderen selv. Et opslag i Finanstilsynets virksomhedsregister er gratis og tager under et minut, og Forbrugerombudsmanden fører tilsyn med, hvad der må loves i markedsføringen. Forbrug.dk vejleder uafhængigt om rettighederne i en kreditaftale.
