PayMark Finans låner 10.000 - 200.000 kr ud over 36 - 120 mdr.. Prisen er identisk med Leasy Minilåns; løbetiden er det, der adskiller dem.
Ingen karakter fra os. Vi har ikke lånt hos PayMark, ikke gennemført en ansøgning og ikke haft en sag hos kundeservice. Alle tal på siden er udbyderens egne, og de er gengivet for at kunne sammenlignes — ikke for at blive bedømt.
Prisen er identisk med Leasy Minilåns
Det bør stå først, fordi det ellers ligner et valg, det ikke er: ÅOP hos PayMark er den samme som hos Leasy Minilån, og det repræsentative eksempel er identisk — samme beløb, samme løbetid, samme ydelse, samme samlede tilbagebetaling.
På pris er de to derfor det samme tilbud. At stille dem op mod hinanden og vælge det billigste er en øvelse uden resultat.
Den reelle forskel ligger i løbetiden, og den er ikke lille: 36 til 120 måneder her mod 48 til 96 hos den anden. Det er både en kortere korteste og en længere længste.
36 måneder er den reelle forskel
Kan lånet afvikles på tre år, er dette produktet af de to, der tillader det. Et år mindre binding på det samme beløb til den samme ÅOP betyder færre måneder med renter, og forskellen i samlede kreditomkostninger er mærkbar.
I den anden ende rækker løbetiden til 120 måneder. Ti år på et forbrugslån er langt, og det bør vælges bevidst frem for som en bivirkning af at ville have en lav ydelse.
Metoden er den samme som altid: find den ydelse, du med sikkerhed kan afsætte hver måned, og læs løbetiden ud af den — ikke omvendt.
Aldersgrænsen er udbyderens egen
Den nedre grænse ligger to år over lovens minimum, og der er ingen øvre grænse oplyst. Grænsen er sat af udbyderen og kan ændres uden varsel.
I den aldersgruppe afgøres en ansøgning sjældent af alderen. Det, der vejer, er om der findes dokumenterbar indkomst over tid, og hvor meget der allerede er bundet i faste udgifter.
Med en løbetid, der kan strækkes til ti år, er det værd at stille spørgsmålet et par år frem: er dette en ydelse, der stadig giver mening, når indkomsten og udgifterne ser anderledes ud?
Hvad eksemplet faktisk viser
Eksemplet regner et lån på 10.000 kr over 84 måneder til en månedlig ydelse på 235 kr og en samlet tilbagebetaling på 19.711 kr. Det er tæt på det dobbelte af det lånte.
Det er lovligt og inden for lofterne: kreditomkostningerne må ikke overstige lånebeløbet, og her ligger de lige under. Men eksemplet er også den bedste illustration, siden kan give, af hvad en lang løbetid gør ved en lille ydelse.
235 kr om måneden lyder overkommeligt. En samlet tilbagebetaling tæt på det dobbelte af det lånte gør ikke. Det er det samme lån, beskrevet med to forskellige tal.
Fra 10.000 til 200.000 kr
Beløbsspændet dækker fra et mindre forbrugslån til en større anskaffelse. Sammen med løbetider fra tre til ti år er det et bredt, men ikke ekstremt, produkt.
Det gør produktet anvendeligt til flere formål — og det gør også, at en anbefaling af udbyderen som helhed er meningsløs. Det relevante er kombinationen af beløb og løbetid.
Beslut derfor beløbet ud fra behovet og løbetiden ud fra, hvad der kan afsættes hver måned. Ikke omvendt.
En fast oplyst ÅOP gør sammenligningen lettere
Hvor flere udbydere oplyser et spænd, oplyses her ét tal. Det gør produktet lettere at regne på før ansøgningen, fordi der er mindre usikkerhed om, hvad prisen ender på.
Det er en reel fordel, når man skal sammenligne. En fast sats kan holdes direkte op mod et konkret tilbud fra en anden udbyder, uden at skulle gætte på, hvor i et spænd man ville lande.
Bagsiden er, at der ikke er noget at hente ved at være en særligt stærk ansøger. Prisen er den samme, uanset hvor god økonomien er.
Sådan vælger du mellem de to med samme pris
Når ÅOP og eksempel er identiske, er prisen ikke et kriterium. Tilbage står løbetiden, og her går den korteste ned til tre år mod fire hos den anden.
Skal lånet afvikles hurtigt, er det en reel forskel i samlede omkostninger. Skal det strækkes længst muligt, rækker den anden vej ikke lige så langt her.
Derudover er der service og fleksibilitet, som ingen af siderne kan udtale sig om uden at have prøvet det. Spørg selv om gebyr ved ekstraordinær indbetaling og om muligheden for at flytte betalingsdato.
Tidlig indfrielse er værd mest her
Med en ÅOP i den øvre ende af markedet og løbetider op til ti år er rentebesparelsen ved at indfri før tid stor. Du betaler kun renter frem til indfrielsen.
Det gør en strategi mulig: vælg den løbetid, der giver en ydelse, du sikkert kan bære, og betal ekstra af i de måneder, hvor der er plads. Sikkerheden ved den lave ydelse beholdes, og en del af den korte løbetids pris opnås.
Spørg, om der er gebyr på ekstraordinære indbetalinger, og hvordan de posteres. En ekstra indbetaling, der blot flytter næste ydelse i stedet for at nedbringe restgælden, sparer ingen renter.
Det repræsentative eksempel, som udbyderen oplyser det
10.000 DKK o/84 mdr. Fast debitorrente 20,98 %, ÅOP 24,51 %, månedlig ydelse 235 DKK. Samlet tilbagebetaling 19.711 DKK.
Eksemplet er ord for ord det samme som Leasy Minilåns. Det er værd at vide, når man læser to sider og tror, man ser to uafhængige tilbud. Det illustrerer et lille lån over syv år, og resultatet — næsten det dobbelte tilbage — er hele pointen.
Eksemplet er udbyderens eget og gengivet uændret. Det er ikke et tilbud — din pris følger af den vurdering, der foretages, når du ansøger.
Det, der gælder uanset udbyder
De samme regler gælder her som hos den identisk prissatte konkurrent, og det er netop pointen: rettighederne følger aftaletypen, ikke firmanavnet. ÅOP-loft, omkostningsloft, vurderingspligt, 14 dages fortrydelsesret og retten til at indfri før tid gælder ens.
Paymark Finans udbetalingstid og godkendelse
Spørgsmålet om, hvornår pengene er fremme, hører hjemme hos udbyderen på ansøgningstidspunktet. Det afhænger af bankdagen, af overførselstypen og af, om sagen er fuldt oplyst.
Paymark Finans godkendelse bygger på en kreditvurdering. En ansøgning, hvor oplysningerne mangler, tager længere tid, uanset hvor hurtigt systemet ellers svarer.
Har du dine papirer klar — årsopgørelse, lønsedler, oversigt over gæld — går det både hurtigere og mere forudsigeligt.
Kontrollér desuden udbyderen selv. Et opslag i Finanstilsynets virksomhedsregister er gratis og tager under et minut, og Forbrugerombudsmanden fører tilsyn med, hvad der må loves i markedsføringen. Forbrug.dk vejleder uafhængigt om rettighederne i en kreditaftale.
