Unilån låner 20.000 - 100.000 kr ud over 12 - 72 mdr.. Eksemplet oplyser et stiftelsesgebyr på 4.000 kr og 33 kr om måneden — gebyrerne, ikke renten, er historien.
Der gives ingen karakter og ingen stjerner. Vi har ikke optaget lånet på 50.000 kr, eksemplet regner på, og ikke prøvet ansøgningen. Tallene nedenfor er udbyderens egne — gengivet, fordi de er usædvanligt oplysende, ikke fordi de er bedømt.
Stiftelsesgebyret er 4.000 kr i eksemplet
På et lån på 50.000 kr angiver eksemplet et stiftelsesgebyr på 4.000 kr. Det er otte procent af det lånte, betalt for at få lånet oprettet, før der er betalt en eneste krone i rente.
Gebyret er indeholdt i den oplyste ÅOP, og det er derfor ÅOP og ikke debitorrenten, der er tallet at sammenligne på. Renten i eksemplet er 16,2 %, mens ÅOP er 21,1 % — forskellen er gebyrerne.
Et gebyr af den størrelse gør et kort lån forholdsmæssigt dyrt. Fordelt over 72 måneder er det til at bære; over 12 ville det dominere hele omkostningen.
Og 33 kr hver måned oveni
Ud over stiftelsen angiver eksemplet et administrationsgebyr på 33 kr om måneden. Over 72 måneder bliver det til et firecifret beløb, og det indgår også i ÅOP.
Løbende gebyrer er værd at lægge mærke til, fordi de ikke falder, når restgælden gør. Renten betales af det, der skyldes; administrationsgebyret betales, fordi lånet findes.
Det påvirker også regnestykket ved tidlig indfrielse. Indfrier du før tid, sparer du både renter og de resterende månedsgebyrer — og det sidste er en større del af besparelsen her end hos en udbyder uden dem.
Et smalt rentespænd
ÅOP-spændet er snævert sammenlignet med flere andre på siden, og det siger noget om produktet: prisen varierer mindre med ansøgerens profil.
For en ansøger med en stærk økonomi er det en ulempe — der er ikke meget at hente ved at være en god kunde. For en ansøger med en svagere profil er det omvendt, fordi den øvre ende ligger under, hvad de bredeste spænd rækker op til.
Det gør produktet mere forudsigeligt at regne på, før man ansøger. Man kan estimere prisen rimeligt præcist uden at kende sin egen vurdering, og det gælder ikke overalt.
Et smalt beløbsinterval
Der lånes fra 20.000 kr og op til 100.000 kr. Det er hverken et sted for små, akutte beløb eller for større finansieringer.
Med en øvre løbetid på 72 måneder er profilen konsistent: mellemstore beløb over mellemlange perioder. Det er en tydeligere afgrænsning end mange, og det gør det lettere at afgøre, om produktet passer.
Aldersgrænsen er lovens minimum. Sammen med et beløbsgulv på 20.000 kr betyder det, at rådighedsbeløbet bliver det afgørende — en ydelse på et lån i den størrelse fylder i et ungt budget.
72 måneder er loftet
Den længste løbetid er seks år, hvilket er kortere end hos flere af de andre. Det begrænser, hvor lav ydelsen kan gøres — og det begrænser dermed også, hvor stor den samlede renteudgift kan blive.
Kortere maksimal løbetid er en fordel, der sjældent fremhæves. Den fjerner den fristelse, en meget lang løbetid udgør, og holder de samlede omkostninger nede.
Til gengæld skal ydelsen kunne bæres inden for de seks år. Er beløbet stort i forhold til økonomien, er der ikke en længere løbetid at falde tilbage på.
Regn gebyrerne om til det, de betyder
Et stiftelsesgebyr og et månedligt administrationsgebyr er lettere at forstå, hvis de oversættes: stiftelsen er en engangsudgift, der betales uanset hvad, og månedsgebyret er en fast udgift, der løber, så længe lånet eksisterer.
Tilsammen betyder de, at et lille lån her er forholdsmæssigt dyrere end et stort. Gebyrerne er ikke proportionale med beløbet på samme måde som renten er.
Det er derfor, ÅOP er det rigtige tal at sammenligne på: den regner gebyrerne ind og gør et lån med lav rente og høje gebyrer sammenligneligt med det modsatte.
Hvornår et smalt prisspænd er en fordel
Et snævert spænd betyder, at prisen kan estimeres rimeligt præcist, før du ansøger — og det er sjældent på et marked, hvor satsen normalt afhænger af en vurdering, du ikke kan se.
For den, der planlægger, er det værdifuldt. Budgettet kan lægges på et tal, der ikke flytter sig meget, og beslutningen kan træffes uden at afvente et tilbud.
For den, der ville have fået en meget lav sats andetsteds, er det omvendt. Har du en stærk økonomi, er det værd at hente et tilbud et sted med et bredere spænd og sammenligne.
Hvad du bør have klar
Med et beløbsgulv på 20.000 kr og en aldersgrænse på lovens minimum bliver rådighedsbeløbet det, der afgør sagen. Gør de faste udgifter op ærligt, før du ansøger.
Har du løbende kreditter, tæller de med — også de små. At afvikle en af dem først flytter rådighedsbeløbet mere end nogen forhandling om satsen ville gøre.
Og læg gebyrerne ind i regnestykket fra begyndelsen. Et stiftelsesgebyr på flere tusind kroner er en del af, hvad lånet koster, uanset at det ikke føles som en renteudgift.
Det repræsentative eksempel, som udbyderen oplyser det
Lån på 50.000 kr. over 72 måneder. Ydelse pr. måned: 1.178 kr. Debitorrente: 16,2 %. ÅOP: 21,1 %. Kreditomkostninger: 34.816 kr. Tilbagebetaling i alt: 84.816 kr. Adm. gebyr: 33 kr./md. Stiftelsesgebyr: 4.000 kr.
Dette eksempel er mere detaljeret end de flestes: det opdeler prisen i debitorrente, stiftelsesgebyr og månedligt administrationsgebyr hver for sig. Det gør det muligt at se præcis, hvor prisen kommer fra — og det er sjældent nok til at være værd at fremhæve.
Eksemplet er udbyderens eget og gengivet uændret. Det er ikke et tilbud — din pris følger af den vurdering, der foretages, når du ansøger.
Det, der gælder uanset udbyder
Gebyrer ændrer ikke rettighederne. De indgår i ÅOP, netop fordi loven kræver, at obligatoriske omkostninger regnes med — og ÅOP må ikke overstige 35 %. Dertil kommer omkostningsloftet, vurderingspligten og de 14 dages fortrydelsesret.
Kontrollér desuden udbyderen selv. Et opslag i Finanstilsynets virksomhedsregister er gratis og tager under et minut, og Forbrugerombudsmanden fører tilsyn med, hvad der må loves i markedsføringen. Forbrug.dk vejleder uafhængigt om rettighederne i en kreditaftale.
