Leasy Minilån låner 10.000 - 200.000 kr ud over 48 - 96 mdr.. Navnet lover et lille lån; tallene beskriver et almindeligt forbrugslån med lang binding.
Vi giver ingen karakter. Der er ikke optaget et lån her, ikke gennemført en ansøgning og ikke ringet til kundeservice, og en stjerne uden noget af det ville være pynt. Tallene nedenfor kommer fra udbyderens eget annoncemateriale.
Navnet passer dårligt til produktet
Et «minilån» lyder som et lille lån. Beløbsintervallet går fra 10.000 kr til 200.000 kr, og løbetiden fra 48 til 96 måneder. Det er ikke et miniprodukt — det er et almindeligt forbrugslån af mellemstørrelse med en lang bindingsperiode.
Forskellen betyder noget for forventningen. Søger man efter et lille, kortvarigt lån og møder et produkt med fire år som korteste løbetid, er det ikke det, søgningen handlede om.
Se på tallene frem for på navnet. Det gælder generelt, og det gælder særligt her, hvor navnet trækker i den modsatte retning af produktet.
Fire år er den korteste mulighed
Løbetiden begynder ved 48 måneder. Der er altså ingen vej til at afvikle hurtigt fra start: selv et lån i den nedre ende af beløbsintervallet er bundet til mindst fire år efter aftalen.
Det trækker de samlede kreditomkostninger op, også når ydelsen ser overkommelig ud. En lav månedsydelse over lang tid er den kombination, der oftest fører til, at et lån koster langt mere end forventet.
Modtrækket er ekstraordinære indbetalinger. Du har ret til at indfri før tid og betaler da kun renter frem til indfrielsen, så en aftalt lang løbetid behøver ikke blive den faktiske.
Prisen er identisk med PayMarks
Det er værd at sige rent ud, fordi en sammenligning ellers giver et misvisende indtryk af valgfrihed: ÅOP er den samme her som hos PayMark Finans, og det repræsentative eksempel er det samme — ord for ord og tal for tal.
På pris er der derfor intet at vælge imellem de to. Det, der adskiller dem, er løbetiden: 48 til 96 måneder her mod 36 til 120 hos den anden. Er en kortere afvikling målet, ligger muligheden ikke her.
Det er ikke en anklage mod nogen af dem — beslægtede produkter fra beslægtede huse prissættes ens. Men at behandle dem som to uafhængige tilbud og «vælge det billigste» er en øvelse uden indhold.
Aldersgrænsen, og hvad den betyder i praksis
Grænsen ligger to år over lovens minimum. Det er en forretningsbeslutning, ikke en regel, og den kan ændres uden varsel.
I den aldersgruppe afgøres en ansøgning sjældent af alderen, men af om der findes to års dokumenterbar indkomst. Med en korteste løbetid på fire år bliver spørgsmålet desuden, om indkomsten kan forventes at holde så længe.
Det er den rigtige overvejelse ved et produkt med lang binding: ikke om ydelsen kan betales i næste måned, men om den kan betales i den fyrretyvende.
Det samme produkt sælges også som Kontantlån
Udbyderen optræder to gange i sammenligningen: som Minilån og som Kontantlån. De to har samme beløbsinterval, samme løbetid, samme aldersgrænse, samme ÅOP og det samme repræsentative eksempel — ord for ord.
Det er ikke to tilbud at vælge imellem. Det er ét produkt under to navne, og det er værd at vide, hvis man tror man sammenligner.
Sammen med PayMark Finans, der har samme ÅOP og samme eksempel, betyder det, at tre poster i sammenligningen deler pris. Det eneste, der reelt adskiller dem, er løbetidsintervallet.
200.000 kr i den øvre ende
Loftet ligger på 200.000 kr. Sammen med et navn, der antyder et lille lån, er det den største kilde til misforståelse omkring produktet.
Ved den slags beløb er spørgsmålet ikke, om ydelsen kan betales i næste måned, men om den kan betales i mange år. Det er en anden slags beslutning end et kortvarigt lån, og den fortjener en anden slags forberedelse.
Gør de faste udgifter op, som de ser ud i dag, og spørg, hvor robuste de er. Et lån med otte års binding skal kunne bæres gennem en jobskifte, en flytning og en dyr vinter.
Hvad 96 måneder gør ved prisen
Otte år er den længste løbetid på produktet. Hver ekstra måned tilføjer renter, og på en ÅOP i den øvre ende af markedet vokser de samlede omkostninger hurtigt.
Den praktiske øvelse er at sammenligne den samlede tilbagebetaling ved den korteste og den længste løbetid for det samme beløb. Forskellen er som regel større, end den månedlige forskel antyder.
Vælg derefter den korteste løbetid, ydelsen kan bæres på — ikke den, der giver mest luft. Luften koster.
Med eller uden sikkerhed
Ved beløb i den øvre ende kan der være tale om finansiering knyttet til en konkret ting frem for et rent usikret lån. Det ændrer både prisen og konsekvensen ved misligholdelse.
Er der sikkerhed i noget, kan det kræves tilbage, hvis betalingen udebliver — og dækker salget ikke restgælden, skylder du forskellen videre uden længere at have tingen.
Det er værd at få afklaret skriftligt, hvad der stilles som sikkerhed, hvis noget. Spørgsmålet er let at stille inden aftalen og svært at gøre noget ved bagefter.
Sådan vælger du mellem de to identisk prissatte
Når prisen er den samme, træffes valget på løbetid. Kan lånet afvikles på tre år, ligger muligheden hos den anden af de to; skal det strækkes ud over otte, gør den ikke.
Derudover er der de forhold, ingen prisliste viser: hvor let det er at ændre betalingsdato, om der er gebyr på ekstraordinære indbetalinger, og hvor hurtigt kundeservice svarer.
Dem kan denne side ikke oplyse, fordi vi ikke har prøvet dem. Spørg selv, inden du vælger — det er den eneste del af beslutningen, hvor de to reelt kan adskille sig.
Det repræsentative eksempel, som udbyderen oplyser det
10.000 DKK o/84 mdr. Fast debitorrente 20,98 %, ÅOP 24,51 %, månedlig ydelse 235 DKK. Samlet tilbagebetaling 19.711 DKK.
Eksemplet regner det mindste beløb over 84 måneder og ender på næsten det dobbelte i tilbagebetaling. Det er den klareste illustration af, hvad en lang løbetid gør ved et lille lån — og den er udbyderens egen, ikke vores regnestykke.
Eksemplet er udbyderens eget og gengivet uændret. Det er ikke et tilbud — din pris følger af den vurdering, der foretages, når du ansøger.
Det, der gælder uanset udbyder
Med fire år som korteste binding er retten til at indfri før tid den mest værdifulde af rettighederne her: du betaler kun renter frem til indfrielsen, så en lang aftalt løbetid behøver ikke blive den faktiske. Derudover gælder ÅOP-loftet, omkostningsloftet, vurderingspligten og fortrydelsesretten som overalt.
Kontrollér desuden udbyderen selv. Et opslag i Finanstilsynets virksomhedsregister er gratis og tager under et minut, og Forbrugerombudsmanden fører tilsyn med, hvad der må loves i markedsføringen. Forbrug.dk vejleder uafhængigt om rettighederne i en kreditaftale.
