Kontantlån — Kurstabet ligger i renten

Kontantlån — Kurstabet ligger i renten. På et kontantlån håndteres kurstabet inde i lånet i stedet for i udbetalingen. Du får det, du beder om — og betaler for det gennem en højere rente.

Hvordan det er skruet sammen

Instituttet sælger obligationer som ved ethvert realkreditlån. Handles de under kurs 100, opstår der et kurstab.

På et obligationslån bæres det tab af dig i form af en mindre udbetaling. På et kontantlån omregnes det i stedet til en højere rente på lånet.

Resultatet er, at hovedstolen svarer til det beløb, du faktisk får. Det gør regnestykket lettere at overskue ved optagelsen.

Den skattemæssige forskel

På et kontantlån er hele ydelsens rentedel en renteudgift, og renteudgifter er som udgangspunkt fradragsberettigede.

På et obligationslån er en del af omkostningen et kurstab frem for en rente, og kurstab behandles anderledes skattemæssigt.

Det er den forskel, der i praksis afgør valget oftere end satsen gør. Den er værd at få regnet igennem på din egen situation frem for læst som en hovedregel.

Ved indfrielse

Kontantlånet indfries til kurs på de bagvedliggende obligationer, ligesom et obligationslån. Kursmekanikken forsvinder ikke, den er blot flyttet.

Stiger renten efter optagelsen, falder kursen, og gælden kan indfries billigere end hovedstolen. Det gælder begge låntyper.

Ved omlægning er det derfor den samme beregning: omkostningen mod besparelsen over den tid, du bliver boende.

Hvornår det passer

Når du vil kende hovedstolen præcist fra dag ét, og når rentefradraget har værdi i din økonomi.

Bed om begge låntyper beregnet på samme beløb og samme løbetid, med ÅOP og med den samlede omkostning efter skat. Det er den eneste sammenligning, der besvarer spørgsmålet.

Bed om begge, beregnet ens

Samme beløb, samme løbetid, ÅOP på begge — og den samlede omkostning efter skat.

Det er en beregning, instituttet laver rutinemæssigt, og den afgør spørgsmålet bedre end nogen hovedregel.

Rammerne er de samme for enhver, der erhvervsmæssigt udbyder forbrugerkredit i Danmark. kreditaftaleloven sætter dem: ÅOP højst 35 %, kreditomkostningerne aldrig over lånebeløbet, kreditvurdering inden aftalen og 14 dages fortrydelsesret. Hvem der har tilladelse, fremgår af Finanstilsynets virksomhedsregister, og Forbrug.dk vejleder uafhængigt.