Konvertering af lån — Virker kun, hvor der er en kurs

Konvertering af lån — Virker kun, hvor der er en kurs. Konvertering er et realkreditbegreb. Det betyder at indfri et lån med et nyt — og det virker, fordi gælden er knyttet til obligationer, hvis kurs bevæger sig.

Hvad konvertering er

Et nyt lån optages og bruges til at indfri det gamle. Det, der gør det interessant, er, at det gamle lån kan indfries til den kurs, obligationerne handles til.

Ned: renten er faldet, og lånet lægges om til en lavere sats. Ydelsen falder; restgælden er omtrent uændret eller stiger lidt på grund af omkostningerne.

Op: renten er steget, kursen er faldet, og gælden kan indfries billigere end den nominelle hovedstol. Satsen stiger, men gælden bliver mindre — og den effekt er varig.

Hvorfor det ikke gælder et forbrugslån

Et forbrugslån er ikke finansieret ved obligationer. Der er ingen kurs, og restgælden er restgælden — den kan ikke blive mindre, fordi markedsrenten er steget.

At skifte et forbrugslån ud med et billigere hedder omlægning, ikke konvertering, og gevinsten kommer udelukkende fra en lavere pris.

Det er den hyppigste misforståelse omkring ordet, og den fører til at lede efter en mulighed, der ikke findes på den låntype.

Hvornår det betaler sig

Omkostningerne betales én gang; besparelsen løber over tid. Regn derfor på den periode, du realistisk bliver boende — ikke på lånets resterende løbetid.

Bed instituttet om en differensberegning: nuværende lån mod nyt lån, med ydelse, restgæld og samlet omkostning over samme periode. Det er standardarbejde for dem.

En tommelfingerregel om et bestemt antal procentpoint er en dårlig erstatning. Den tager hverken hensyn til restgældens størrelse eller til din horisont.

Hvad det koster

Gebyrer til institut og bank, kursskæring på både indfrielse og nyt lån, og tinglysning hvis pantet ændres.

Bed om dem samlet i ét tal. Enkeltvis ser de små ud; det er summen, der skal tjenes hjem.

Bed om differensberegningen

Nuværende mod nyt, over den periode du bliver boende, med alle omkostninger i ét tal.

Er svaret nej i dag, koster det ingenting at bede om den igen, hvis renten flytter sig markant.

Rammerne er de samme for enhver, der erhvervsmæssigt udbyder forbrugerkredit i Danmark. kreditaftaleloven sætter dem: ÅOP højst 35 %, kreditomkostningerne aldrig over lånebeløbet, kreditvurdering inden aftalen og 14 dages fortrydelsesret. Hvem der har tilladelse, fremgår af Finanstilsynets virksomhedsregister, og Forbrug.dk vejleder uafhængigt.