Lån penge til hus — Tre lag lagt oven på hinanden. Finansiering af et hus er ikke ét lån, men tre lag, der lægges oven på hinanden. Rækkefølgen og størrelsen af lagene afgør, hvad boligen kommer til at koste.
De tre lag
Nederst realkredit: et lån med pant i ejendommen, som kan udgøre op til 80 % af værdien ved et helårshus. Det er det billigste lag, fordi sikkerheden er stærkest.
Derefter et banklån til den del, realkreditten ikke dækker. Det er dyrere, fordi bankens pant kommer efter realkreditinstituttets.
Øverst din egen udbetaling. Kravet er mindst 5 % af købesummen, og hver krone derudover flytter behov fra det dyre lag til ingenting.
Valgene inde i realkreditlånet
Fast eller variabel rente er valget mellem forudsigelighed og en sats, der kan ændre sig. En fast rente koster typisk mere at starte med og fjerner risikoen for, at ydelsen stiger.
Afdragsfrihed sænker ydelsen i en periode, men gælden afvikles ikke imens. Ydelsen efter perioden bliver højere, fordi den samme gæld skal afvikles på kortere tid.
Kursen på de bagvedliggende obligationer påvirker, hvad du får udbetalt. Det er derfor hovedstolen og udbetalingen ikke altid er det samme tal.
De poster, der ikke er renter
Tinglysning af pantebrevet koster en afgift, og den betales, uanset hvilken långiver der vælges. Der er også gebyrer til institut og bank ved oprettelsen.
Ejerskifteforsikring, tilstandsrapport og advokat- eller rådgiverbistand er handlens omkostninger, ikke lånets. De skal alligevel med i regnestykket for udbetalingen.
Bed om et samlet overslag over alle etableringsomkostninger, før tilbuddene sammenlignes. Forskellen mellem to institutter ligger ofte lige så meget der som i satsen.
Det tal, banken regner på
Rådighedsbeløbet efter alle faste udgifter og den nye ydelse er det, vurderingen ender i. Ejerudgifter — ejendomsskat, forsikring, forbrug og vedligehold — hører med i den regning.
Der regnes desuden på, om økonomien kan bære en højere rente end den aktuelle. Det er ikke en formalitet, men en vurdering af, om huset kan holdes i en anden situation end i dag.
Bed om det samlede tal
Ikke ydelsen, men den samlede månedlige boligudgift: ydelse plus ejendomsskat, forsikring, forbrug og en post til vedligehold. Det er det tal, husholdningen faktisk møder.
Og bed om at se den samme beregning med en højere rente. Kan økonomien bære den, er beslutningen robust; kan den ikke, er huset for dyrt uanset dagens sats.
Rammerne er de samme for enhver, der erhvervsmæssigt udbyder forbrugerkredit i Danmark. kreditaftaleloven sætter dem: ÅOP højst 35 %, kreditomkostningerne aldrig over lånebeløbet, kreditvurdering inden aftalen og 14 dages fortrydelsesret. Hvem der har tilladelse, fremgår af Finanstilsynets virksomhedsregister, og Forbrug.dk vejleder uafhængigt.
