Realkredit rente — Rente og bidrag er to mekanismer

Realkredit rente — Rente og bidrag er to mekanismer. Det, du betaler på et realkreditlån, er to ting: en rente, der går til investorerne, og et bidrag, der går til instituttet. De fastsættes hver for sig og ændrer sig hver for sig.

To betalinger, to mekanismer

Renten følger af de obligationer, der er udstedt bag lånet. På et fastforrentet lån ligger den fast i hele løbetiden, uanset hvad markedet gør bagefter.

Bidraget er instituttets egen betaling. Det opkræves løbende og kan reguleres efter aftalens vilkår — også når renten er fast.

Det er den vigtigste ting at forstå ved «fast rente» på realkredit: satsen ligger fast, den samlede ydelse gør ikke nødvendigvis.

Hvad bidraget afhænger af

Typisk af belåningsgraden — hvor stor en del af boligens værdi der er belånt. Jo mere, jo højere sats.

Ofte også af låntypen. Afdragsfrihed og variabel rente prissættes som regel højere end et fastforrentet lån med afdrag, fordi risikoen for instituttet er en anden.

Over en lang løbetid kan bidraget udgøre en betydelig del af den samlede omkostning. En sammenligning på renten alene ser det slet ikke.

Fast, variabel, og hvad der reelt vælges

Ved fast rente bærer investorerne risikoen for, at renten stiger, og det er prissat i satsen. Ved variabel bærer du den.

En variabel sats reguleres med en aftalt frekvens efter en offentlig reference. Hvor ofte, og efter hvilken reference, står i aftalen og afgør hvor hurtigt en bevægelse slår igennem.

Den brugbare test er den samme som altid: få ydelsen beregnet ved en mærkbart højere sats, og se på husholdningens budget med det tal.

Hvorfor der ikke står en sats her

Renteniveauet ændrer sig løbende, og en sats skrevet ind i en tekst bliver ikke rettet, når det gør. Et forældet tal ser lige så præcist ud som et aktuelt.

De gældende satser offentliggøres af institutterne selv, og din egen står i dit lånetilbud og på din terminsopgørelse.

Bed om ÅOP på den samlede finansiering. Det er tallet, der har både rente, bidrag og gebyrer med, og det er det eneste, der kan sammenlignes.

Bed om begge tal, ikke ét

Rente og bidragssats hver for sig, og betingelserne for at regulere bidraget. Uden dem er en sammenligning ufuldstændig.

Og ÅOP på hele finansieringen. Det er den, der samler dem.

Rammerne er de samme for enhver, der erhvervsmæssigt udbyder forbrugerkredit i Danmark. kreditaftaleloven sætter dem: ÅOP højst 35 %, kreditomkostningerne aldrig over lånebeløbet, kreditvurdering inden aftalen og 14 dages fortrydelsesret. Hvem der har tilladelse, fremgår af Finanstilsynets virksomhedsregister, og Forbrug.dk vejleder uafhængigt.