Byggelån — Byggefasen er et andet produkt

Byggelån — Byggefasen er et andet produkt. Under et byggeri findes der endnu ikke en færdig bolig at stille som sikkerhed. Derfor er byggefasen finansieret anderledes end det færdige hus.

To faser, to produkter

Under opførelsen bruges en byggekredit: en ramme, der trækkes på i takt med, at håndværkerne skal betales. Der betales rente af det trukne.

Når byggeriet er færdigt og vurderet, omlægges kreditten til almindelig realkredit- og bankfinansiering. Det er dér, den lave, lange rente kommer ind.

De to faser har hver sine omkostninger, og begge skal med i budgettet. Byggekreditten er den dyre af dem.

Pengene kommer i rater

Der udbetales efter byggeriets stade, typisk efter en aftalt plan og mod dokumentation. Det beskytter både dig og långiveren mod at betale for arbejde, der ikke er udført.

Det betyder også, at likviditeten skal passe. Skal en håndværker betales før en rate frigives, er der et hul at dække.

Bed om at se udbetalingsplanen sammen med håndværkerens betalingsplan. De to skal passe sammen, og det er sjældent noget nogen tjekker for dig.

Det, der sprænger budgetter

Uforudsete forhold i jorden, ændringer undervejs, og prisstigninger på materialer mellem tilbud og udførelse. Alle tre er almindelige.

Læg en reserve ind fra starten og få den med i kreditrammen. En ramme, der skal udvides midtvejs, forhandles fra en dårligere position end en, der blev sat rigtigt.

Og få afklaret, hvad der sker, hvis byggeriet trækker ud. Byggekreditten løber videre, og renten på den er højere end på den endelige finansiering.

Sikkerhed omkring entreprenøren

En entreprenørgaranti beskytter mod, at entreprenøren ikke kan færdiggøre arbejdet. Den koster noget og er værd at kende vilkårene for.

Aftal betalinger mod stade frem for forud. Forudbetaling for materialer, der ikke er leveret, er den hyppigste måde at tabe penge i et byggeri.

Læg de to planer ved siden af hinanden

Kreditrammens udbetalingsplan og håndværkerens betalingsplan. Passer de ikke sammen, opstår hullet midt i byggeriet, hvor det er dyrest at løse.

Og sæt rammen med reserve fra begyndelsen. En udvidelse midtvejs forhandles altid fra en svagere position.

Rammerne er de samme for enhver, der erhvervsmæssigt udbyder forbrugerkredit i Danmark. kreditaftaleloven sætter dem: ÅOP højst 35 %, kreditomkostningerne aldrig over lånebeløbet, kreditvurdering inden aftalen og 14 dages fortrydelsesret. Hvem der har tilladelse, fremgår af Finanstilsynets virksomhedsregister, og Forbrug.dk vejleder uafhængigt.

Læs også: Låneudbydere Danmark, Sammenlign lån og Beregn ydelse på lån.