Hvad kan jeg købe bolig for — Fire tal, regnet baglæns. Svaret er personligt, og det regnes ud på fire tal. Her er de fire — og hvorfor det maksimale, banken vil låne dig, sjældent er det rigtige beløb.
De fire input
Husstandens indkomst efter skat. Det er udgangspunktet, og det er nettotallet, ikke bruttolønnen.
Faste udgifter, der løber uanset bolig: transport, forsikringer, abonnementer, børnepasning, eksisterende gæld.
Opsparingen, der kan bruges til udbetaling og omkostninger — mindst 5 % af købesummen skal være udbetaling, og handlens egne omkostninger kommer oveni.
Og et rådighedsbeløb, husstanden faktisk kan leve af. Det er ikke et minimum; det er hvad der skal være tilbage til mad, tøj, ferie og det uforudsete.
Sådan regner du baglæns
Træk faste udgifter og rådighedsbeløb fra nettoindkomsten. Det, der er tilbage, er den samlede boligudgift, du kan bære.
Fra den skal trækkes ejendomsskat, forsikring, forbrug og en post til vedligehold. Resten er ydelsen på lånet.
Bed derefter om at få oplyst, hvilken hovedstol den ydelse svarer til ved en realistisk sammensætning af realkredit og banklån. Læg udbetalingen til, og du har prisen på boligen.
Hvorfor maksimum sjældent er svaret
En bevilling er en vurdering af, hvad du kan betale — ikke af, hvad du bør. Den regner ikke med, at bilen skal skiftes, eller at der kommer et barn til.
Køber du til maksimum, er der ingen plads til, at renten stiger ved næste tilpasning, eller at bidragssatsen reguleres. Begge dele sker.
Den brugbare test: få ydelsen beregnet ved en mærkbart højere rente og se, om budgettet stadig holder. Køb til det beløb, ikke til maksimum.
Det, regnestykket ikke fanger
Flytteomkostninger, ny indretning, en have der skal sættes i stand. De kommer alle i det første år, hvor økonomien i forvejen er strammest.
Og en ejerbolig har vedligehold, en lejebolig ikke. Sæt en fast månedlig post af til det fra starten, også når huset er nyt.
Regn baglæns fra rådighedsbeløbet
Start med, hvad husstanden skal have tilbage at leve for, og arbejd opad. Så bliver boligprisen et resultat frem for et udgangspunkt.
Og få den samme beregning med en mærkbart højere rente. Holder den, er beslutningen robust.
Rammerne er de samme for enhver, der erhvervsmæssigt udbyder forbrugerkredit i Danmark. kreditaftaleloven sætter dem: ÅOP højst 35 %, kreditomkostningerne aldrig over lånebeløbet, kreditvurdering inden aftalen og 14 dages fortrydelsesret. Hvem der har tilladelse, fremgår af Finanstilsynets virksomhedsregister, og Forbrug.dk vejleder uafhængigt.
Læs også: Beregn ydelse på lån, Hvad er RKI og Hvor meget kan jeg låne.
