Hvor meget kan jeg låne — Rådighedsbeløbet, ikke et multiplum af lønnen

Hvor meget kan jeg låne — Svaret er ikke et multiplum af din løn. Det er, hvor meget der er tilbage, når faste udgifter er trukket fra indkomsten — rådighedsbeløbet — og hvor robust det tal er.

Rådighedsbeløbet er svaret

En långiver regner indkomst minus faste udgifter og ser, hvad der er tilbage til at bære en ydelse. Det er den beregning, der afgør sagen, og du kan lave den selv på forhånd.

Faste udgifter er husleje, forsikringer, transport, abonnementer, daginstitution — og hver eksisterende kredit. Det sidste er dét, der oftest vælter en ansøgning.

Brug kontoudtoget for tre måneder frem for hukommelsen. Forskellen mellem, hvad man tror man bruger, og hvad der trækkes, er som regel stor.

Løbende kreditter tæller dobbelt

Hver eksisterende kredit optager plads i rådighedsbeløbet, også de små, og også dem der står ubenyttet med en trukket ramme.

Det mest effektive enkeltgreb før en ansøgning er derfor at afvikle eller lukke noget. Det slår igennem overalt på én gang, og det virker bedre end nogen forhandling om renten.

En kreditramme betalt ned til nul er ikke lukket. Er den stadig åben, tæller den med.

Produktet sætter loftet

Rådighedsbeløbet siger, hvad du kan bære. Produkttypen siger, hvor stort et beløb det svarer til — den samme ydelse rækker meget længere på realkredit end på usikret kredit.

Derfor kan spørgsmålet ikke besvares uden at vide, hvad der skal finansieres, og om der er sikkerhed at stille.

Regn på den dårlige måned

Et rådighedsbeløb målt i en god måned er ikke et rådighedsbeløb. Regn på en måned med en uventet regning, og på hvad der sker ved en indkomstændring.

Kan ydelsen kun bæres, når alt går som planlagt, er beløbet for stort — uanset hvad en beregner siger.

Lav långiverens beregning selv

Indkomst minus faste udgifter, målt på en dårlig måned. Det er den samme regning, der afgør ansøgningen, og der er ingen grund til at vente på svaret.

Forbrug.dk vejleder uafhængigt om, hvad der skal oplyses, inden du binder dig.

Lofterne i kreditaftaleloven sætter den øvre grænse for, hvad kreditten må koste.

Læs også: Beregn ydelse på lån, Hvad er RKI og Låneberegner.