Hvor meget kan jeg låne tommelfingerregel — Hvorfor reglerne misleder

Hvor meget kan jeg låne tommelfingerregel — Tommelfingerregler om lån er nemme at huske og upålidelige at bruge. De fleste bygger på indkomst alene og ser bort fra det, der faktisk afgør sagen.

Hvorfor de findes

En regel som «tre gange årsindkomsten» er hurtig og giver et tal, hvor man ellers ikke havde et. Den er nyttig som et allerførste pejlemærke.

Problemet opstår, når den bruges som et svar. Den kender ikke dine faste udgifter, dine eksisterende kreditter eller hvilket produkt du har adgang til.

Hvad de systematisk overser

Faste udgifter. To husstande med samme indkomst kan have vidt forskellig plads til en ydelse, og forskellen er ofte større end indkomstforskellen mellem tre husstande.

Eksisterende gæld. En tommelfingerregel siger det samme, uanset om der i forvejen betales af på fire kreditter eller ingen.

Og produkttypen. Den samme ydelse rækker til et meget større beløb på realkredit end på usikret kredit — reglen kender ikke forskellen.

Sådan bruges de forsvarligt

Som en øvre skranke, ikke som et mål. Ligger dit ønskede beløb langt over reglen, er det et signal om at regne efter — ikke et forbud.

Og som en samtalestarter med en rådgiver. Reglen giver et udgangspunkt, den rigtige beregning giver svaret.

Den bedre regel

Find det beløb, du med sikkerhed kan afsætte hver måned — også i en måned hvor noget andet går galt — og læs beløbet ud af det.

Den regel er lige så hurtig og bygger på dine egne tal frem for på et gennemsnit.

Brug reglen som skranke, ikke som mål

Ligger dit ønskede beløb langt over reglen, er det et signal om at regne efter. Ligger det under, er reglen stadig ikke et argument for at låne op til den.

Den bindende grænse er ikke en tommelfingerregel, men rådighedsbeløbet — og lofterne i kreditaftaleloven.

Forbrug.dk vejleder uafhængigt om, hvad der skal oplyses inden aftalen.