Hvad koster det at låne en million — Ikke et forbrugslån

Hvad koster det at låne en million — En million kroner er ikke et forbrugslån. Ved dette beløb er der næsten altid fast ejendom involveret, og prisen bestemmes af helt andre mekanismer.

Et andet marked

Usikret forbrugerkredit findes ikke i denne størrelse hos almindelige udbydere. Sker det, er prisen så høj, at spørgsmålet ikke er hvad det koster, men om det bør ske.

I praksis er en million kroner boligfinansiering, virksomhedsfinansiering eller et lån mod betydelig sikkerhed.

Realkredittens mekanik

Prisen består af rente, bidragssats og kurstab, plus tinglysningsafgift som en engangspost. Ingen af de tre findes på et forbrugslån.

Bidraget beregnes af restgælden og falder derfor over tid. Kurstabet betales ved optagelsen, uanset hvor længe lånet løber.

Fast eller variabel over årtier

Et lån af denne størrelse løber typisk i årtier. Valget mellem fast og variabel rente er derfor et af de mest konsekvensrige i privatøkonomien.

Den relevante øvelse er ikke at gætte renteudviklingen, men at afgøre, hvor meget usikkerhed budgettet kan bære. En fast rente koster mere og fjerner spørgsmålet.

Omlægning som en løbende mulighed

Et realkreditlån kan omlægges, hvis rente eller kurs bevæger sig gunstigt. Gevinsten skal holdes op mod gebyrer, kurstab og eventuel ny tinglysningsafgift.

Ved denne beløbsstørrelse kan selv en beskeden ændring være penge værd — men det kræver et konkret regnestykke, ikke en tommelfingerregel.

Hvad der afgør, om det kan bæres

Rådighedsbeløbet efter ydelse og ejerudgifter, og hvor robust det er over for en rentestigning, en indkomstændring eller en periode med kun én indtægt.

Det er den beregning, der bør laves før beløbet fastlægges — ikke efter, når boligen er fundet.

Regn på en rentestigning, ikke på en prognose

Over et lån af denne længde er spørgsmålet ikke, hvor renten går hen, men hvor meget usikkerhed budgettet kan bære. Den beregning kan laves i dag.

Kontrollér altid modparten i Finanstilsynets virksomhedsregister, uanset beløbets størrelse.

Rammerne i kreditaftaleloven gælder den del af finansieringen, der er forbrugerkredit.