Boliglån rente — Banklaget er der, forskellene ligger

Boliglån rente — Banklaget er der, forskellene ligger. Banklånet i en boligsag er det dyre lag, og prisen på det følger andre regler end realkreditlånets. Det er dér to samlede tilbud reelt skiller sig fra hinanden.

Hvorfor banklaget koster mere

Bankens pant kommer efter realkreditinstituttets. Går det galt, dækkes den første prioritet først, og bankens risiko er derfor større.

Banken finansierer desuden ikke lånet ved at udstede obligationer med direkte sammenhæng til netop dit lån. Prisen sættes ud fra bankens egne fundingomkostninger og din kreditvurdering.

Det er derfor et banklån er personligt på en måde, et realkreditlån ikke er. To kunder møder samme realkreditsats og forskellige banksatser.

Størrelsen på laget er det, der flytter

Realkredit kan dække op til 80 % af værdien; udbetalingen skal være mindst 5 %. Banklånet dækker det, der ligger imellem.

Hver krone ekstra i udbetaling fjerner en krone fra netop dette lag. Det er derfor effekten af en større udbetaling er større, end andelen af købesummen antyder.

Ved en belåning tæt på grænsen kan banklaget forsvinde helt. Det er den enkeltbeslutning, der flytter mest i en boligsag.

De vilkår, der er værd at forhandle

Løbetiden på banklånet. Er den kortere end realkreditlånets, afvikles det dyre lag først, og det er som regel det rigtige.

Muligheden for at afdrage ekstra på netop dette lag. Det er ikke altid standard, at du kan bestemme, hvor et ekstraordinært afdrag lander.

Og hvad der sker, hvis boligen stiger i værdi: kan en del af banklånet lægges om til realkredit senere, og hvad koster det.

Sammenlign samlet, ikke lagvist

Bed hvert institut om ét tilbud på hele finansieringen med ÅOP. Sammenlignes lagene hver for sig, sammenligner man netop de dele, der ligner hinanden mest.

Og bed om den samlede omkostning over den periode, du regner med at blive boende. Etableringsomkostninger vejer tungt over få år og næsten intet over mange.

Afdrag det dyre lag først

Bed om, at ekstraordinære afdrag lander på banklånet frem for på realkreditlånet, og om en kortere løbetid på det.

Begge dele koster ingenting at bede om og ændrer den samlede regning mærkbart.

Rammerne er de samme for enhver, der erhvervsmæssigt udbyder forbrugerkredit i Danmark. kreditaftaleloven sætter dem: ÅOP højst 35 %, kreditomkostningerne aldrig over lånebeløbet, kreditvurdering inden aftalen og 14 dages fortrydelsesret. Hvem der har tilladelse, fremgår af Finanstilsynets virksomhedsregister, og Forbrug.dk vejleder uafhængigt.