Boliglån uden udbetaling — De 5 % er et krav, ikke en politik. Udbetalingen på mindst 5 % af købesummen er et krav, ikke en bankpolitik. Det, der kan varieres, er hvor pengene til den kommer fra.
Kravet, og hvor det står
Ved køb af helårsbolig skal der stilles en udbetaling på mindst 5 % af købesummen. Det gælder uanset institut, og det kan ikke forhandles væk.
Realkredit kan dække op til 80 % af værdien. Banklånet dækker det, der ligger mellem de to, og det er det dyreste lag i finansieringen.
En finansiering helt uden egne midler findes derfor ikke lovligt til et almindeligt boligkøb. Et tilbud, der lover det, beskriver noget andet.
Hvor udbetalingen kan komme fra
Opsparing er det enkle svar. Det er også det, der giver den bedste samlede økonomi, fordi hver krone fjerner gæld fra det dyreste lag.
En gave fra familie er en mulighed, og der er årlige bundgrænser for afgiftsfri gaver mellem nærtstående. Et gavebrev bør skrives, så det er klart, at det er en gave og ikke et lån.
Et lån til udbetalingen er det problematiske svar. Ydelsen på det tæller med i kreditvurderingen, så det reducerer, hvad der kan lånes til selve boligen — og det er den dyreste kredit i regnestykket.
Hvis du allerede ejer noget
Er der friværdi i en nuværende bolig, kan den frigøres ved salg eller ved belåning. Det er den almindelige vej for dem, der bytter bolig frem for at købe den første.
Ved et forældrekøb eller en familiehandel gælder egne regler, og de bør afklares på forhånd. Det er ikke et område at improvisere i.
Kan du bære det, hvis du ikke kan spare det op
En udbetaling er ikke kun et krav. Den er også en test: kan der lægges 5 % til side, kan der sandsynligvis bæres en ydelse.
Kan den ikke skaffes uden at låne, er det oplysningen. Boligen er da dyr i forhold til økonomien, og den vurdering er billigere at tage nu end senere.
Bed om den samlede boligudgift — ydelse, ejendomsskat, forsikring, forbrug og vedligehold — og se på den med en højere rente end i dag.
Regn på den samlede boligudgift
Ydelse plus ejendomsskat, forsikring, forbrug og en post til vedligehold — og den samme beregning med en mærkbart højere rente.
Kan det bæres, er udbetalingen et spørgsmål om tid. Kan det ikke, løser en lånt udbetaling ikke problemet, den udskyder det.
Rammerne er de samme for enhver, der erhvervsmæssigt udbyder forbrugerkredit i Danmark. kreditaftaleloven sætter dem: ÅOP højst 35 %, kreditomkostningerne aldrig over lånebeløbet, kreditvurdering inden aftalen og 14 dages fortrydelsesret. Hvem der har tilladelse, fremgår af Finanstilsynets virksomhedsregister, og Forbrug.dk vejleder uafhængigt.
