Prioritetslån — Tre fleksible produkter, sammenlignet

Prioritetslån — Tre fleksible produkter, sammenlignet. Prioritetslån, kassekredit og tillægslån er tre fleksible produkter, der løser hver sit problem. Forskellen mellem dem er sikkerheden og disciplinen.

De tre stillet op

Prioritetslån: en kreditramme med pant i boligen. Lav sats, fordi sikkerheden er stærk. Sjældent en aftalt afvikling.

Kassekredit: en ramme uden sikkerhed, typisk på lønkontoen. Højere sats, ingen tinglysning, og let at oprette og lukke.

Tillægslån: et nyt lån med pant i boligen, med egen løbetid og egen afviklingsplan. Lav sats og en slutdato — det er den afgørende forskel fra de to andre.

Hvad der afgør valget

Er behovet svingende, er en ramme rigtig. Er det et fast beløb, er et lån med en afviklingsplan rigtigt — også når rammen er billigere pr. krone.

Er beløbet lille, spiser etablering og tinglysning fordelen ved pant. Så er kassekreditten billigere i alt, selv med højere sats.

Og er økonomien usikker, er konsekvensen forskellen: usikret gæld rammer ikke boligen, sikret gæld gør.

Rammen kræver en plan, du selv laver

En afdragen del kan trækkes op igen. Det er fleksibiliteten, og det er også grunden til, at en rammegæld kan blive stående i årevis.

Sæt en afviklingsplan med en slutdato, som om det var et lån. Uden den er den lave sats ikke en besparelse, men en længere periode at betale rente i.

Testen er den samme som på en kassekredit: har saldoen været i nul inden for et år? Det beløb, den aldrig kommer over, er reelt et lån uden plan.

Hvad rammen koster, når den ikke bruges

Etablering og tinglysning betales af hele rammen, ikke af det trukne. De skal tjenes hjem af den brug, rammen faktisk får.

Nogle aftaler har desuden et løbende gebyr for at have rammen stående. Få det oplyst inden — det afgør, om en ubrugt ramme er gratis at have.

Lav afviklingsplanen selv

Produktet kræver den ikke, og det er præcis derfor den er nødvendig. Sæt en slutdato, og behandl rammen som et lån.

Testen: har saldoen været i nul inden for det seneste år? Har den ikke, er det beløb et lån uden plan.

Rammerne er de samme for enhver, der erhvervsmæssigt udbyder forbrugerkredit i Danmark. kreditaftaleloven sætter dem: ÅOP højst 35 %, kreditomkostningerne aldrig over lånebeløbet, kreditvurdering inden aftalen og 14 dages fortrydelsesret. Hvem der har tilladelse, fremgår af Finanstilsynets virksomhedsregister, og Forbrug.dk vejleder uafhængigt.