Facit Bank låner 10.000 - 300.000 kr ud over 36 - 120 mdr. til en ÅOP mellem 9,39 - 24,43 %. Gulvet på 9,39 % er det laveste blandt de udbydere her, der selv låner ud.
Ingen karakter herfra. Vi har ikke ansøgt, ikke fået et tilbud og ikke haft en sag hos banken — og på et produkt, hvor prisen spænder fra 9,39 % til 24,43 %, ville én stjerne desuden dække over den forskel, der betyder mest. Tallene er bankens egne.
En bank prissætter anderledes end et forbrugslånsselskab
Facit Bank er et pengeinstitut, og det viser sig direkte i tallene: ÅOP begynder ved 9,39 %. Blandt de udbydere på denne side, der selv låner ud, er det det laveste startpunkt — flere af de øvrige ligger fast på 24,51 %.
Forskellen er ikke velvilje. En bank har adgang til billigere kapital og stiller tilsvarende højere krav til ansøgeren. Den lave ende af spændet er forbeholdt dem, der kan dokumentere en stabil økonomi.
Det gør produktet værd at ansøge om, hvis din økonomi er i orden — og det gør et afslag mindre overraskende end hos en udbyder, der prissætter risiko i stedet for at afvise den.
Spændet fra 9,39 til 24,43 er hele historien
Den øvre ende ligger tæt på, hvad de rene forbrugslånsselskaber tager. Den nedre ende ligger langt under. Det samme produkt kan altså koste vidt forskelligt afhængigt af, hvad vurderingen viser.
Det betyder, at en annonceret startsats ikke fortæller dig noget om din pris. Det gør kun det tilbud, du får — og det kræver en ansøgning.
Det taler for at søge her først, hvis økonomien er stærk. Lander du i den nedre halvdel af spændet, er der ikke meget at hente ved at lede videre.
Etableringsomkostningen er 1.600 kr i eksemplet
Eksemplet regner et lån på 40.000 kr og angiver etableringsomkostninger på 1.600 kr — fire procent af beløbet, betalt op front.
Gebyret indgår i den oplyste ÅOP, og det er derfor ÅOP og ikke debitorrenten, der er sammenligningstallet. Eksemplet viser begge dele, og forskellen mellem dem er omkostningerne.
Et etableringsgebyr i kroner frem for i procent har en konsekvens værd at kende: det vejer tungest på et lille lån. På 40.000 kr er det mærkbart; på 300.000 kr er det næsten usynligt i ÅOP.
Ydelsen i eksemplet er inklusive administrationsgebyr
Eksemplet oplyser den månedlige ydelse inklusive administrationsgebyr. Det er mere oplysende end at angive ydelsen alene, fordi det er det beløb, der faktisk trækkes.
Læg mærke til, at ydelsen angives som et spænd. Det følger af den variable rente: ligger renten i den øvre ende, ligger ydelsen der også, og over 60 måneder er forskellen mellem enderne betydelig.
Regn derfor på den øvre ende, når du vurderer, om lånet kan bæres. Den nedre ende er det gunstige udfald, ikke det, budgettet skal kunne tåle.
Hvad en bank typisk vil se
Hvor et forbrugslånsselskab ofte nøjes med en automatisk vurdering, beder et pengeinstitut som regel om mere: lønsedler, årsopgørelse og et billede af de faste udgifter.
Det gør ansøgningen langsommere og vurderingen bedre. En grundigere vurdering er også det, der gør den lave ende af rentespændet mulig — der kan ikke gives en lav pris på et tyndt grundlag.
Saml materialet, før du ansøger. Det forkorter behandlingen og forbedrer resultatet, fordi en sammensat indkomst kan forklares frem for at blive gættet.
Aldersgrænsen er 21 år
Grænsen ligger tre år over lovens minimum. Den er bankens egen beslutning og kan ændres uden varsel.
For en ansøger under 21 er der ikke noget at forberede — ansøgningen kan ikke bæres igennem uanset økonomi. Så er de udbydere med en lavere grænse det relevante sted.
For en ansøger over 21 med et par års indkomsthistorik er dette omvendt et af de mere lovende steder at søge, netop fordi prisen kan lande markant under markedet.
Sammenlign med de fast prissatte produkter
Flere af udbyderne på denne side oplyser én fast ÅOP på 24,51 %. Her er ÅOP et spænd, hvor den øvre ende er sammenlignelig og den nedre ende under det halve.
Det ændrer, hvordan man bør gribe sammenligningen an. Mod et fast prissat produkt er der intet at vinde ved at ansøge — prisen er kendt. Her er der potentielt meget, og det kræver en ansøgning at finde ud af.
Rækkefølgen, der giver mening, er derfor at prøve det spændte produkt først. Falder tilbuddet skuffende ud, står det faste stadig til rådighed.
Op til 300.000 kr
Beløbsloftet er højere end de flestes på siden, og løbetiden rækker til ti år. Det gør produktet anvendeligt til større finansieringer — bil, renovering, samling af dyrere gæld.
Ved beløb i den ende bliver forskellen mellem den lave og den høje ende af rentespændet meget stor i kroner. Det er dér, en grundig ansøgning betaler sig mest.
Og det er dér, løbetiden bør holdes nede. Ti år på et større beløb betyder mange måneder med renter, selv til en lav sats.
Det repræsentative eksempel, som udbyderen oplyser det
40.000 kr. Løbetid 60 måneder. Etableringsomkostninger 1600 kr. Variabel debitorrente 8,21 - 16,08 %. ÅOP 11,64 - 19,72 %. Månedlig ydelse inkl. adm. gebyr 871 - 1019 kr. Samlede kreditomkostninger 12.254 - 21.120 kr. Samlet tilbagebetalt beløb 52.254 - 61.120 kr.
Eksemplet er usædvanligt brugbart, fordi det angiver både renten og ÅOP som spænd og viser ydelsen inklusive administrationsgebyr. Det gør det muligt at se, hvad det gunstige og det mindre gunstige udfald hver især koster — de fleste eksempler viser kun det ene.
Eksemplet er udbyderens eget og gengivet uændret. Det er ikke et tilbud — din pris følger af den vurdering, der foretages, når du ansøger.
Det, der gælder uanset udbyder
At udbyderen er et pengeinstitut ændrer ikke rettighederne på en forbrugerkreditaftale. ÅOP-loftet på 35 % gælder, omkostningsloftet gælder, kreditværdigheden skal vurderes, og der er 14 dages fortrydelsesret. Et banklån er ikke et realkreditlån, og de regler der gælder pant i fast ejendom gælder ikke her.
Kontrollér desuden udbyderen selv. Et opslag i Finanstilsynets virksomhedsregister er gratis og tager under et minut, og Forbrugerombudsmanden fører tilsyn med, hvad der må loves i markedsføringen. Forbrug.dk vejleder uafhængigt om rettighederne i en kreditaftale.
